Без денег современная жизнь невозможна. Мы используем их для покупки товаров и услуг, оплаты счетов и осуществления мечт. Но откуда они берутся и кто их контролирует? Ведь деньги — это не природный ресурс, как вода или воздух. Это изобретение человека.
Кто решает, сколько их напечатать в этом году, как купюры появляются в виде цифр на банковском счёте? Что будет, если просто выпустить больше денег и раздать всем нуждающимся? Как вообще работает денежная система — объясняем простым языком и без сложных терминов.
Если коротко — всем заправляет Центробанк
В России, как и в большинстве стран, все деньги выпускает Центральный банк — по-другому у нас его называют Банком России или Регулятором. Так было далеко не всегда. А какими деньги были раньше, мы рассказывали в этой статье.
Главные задачи современного Центробанка — обеспечивать стабильность рубля и контролировать количество денег в стране. А также — поддерживать стабильно низкую инфляцию. Проще говоря, предотвращать резкие скачки цен. Чтобы вы могли спокойно откладывать на квартиру или машину, не боясь, что через 3 года цена на покупку вырастет в несколько раз.
Но если все деньги у Центробанка, почему мы их берём в обычном банке?
Для начала давайте разберёмся, чем занимаются коммерческие банки. Цель любого банка — заработать на продаже денег. Фермер продает молоко, бутик — одежду, а банк — деньги.
Чтобы продавать населению деньги, банкам нужно где-то их получать. Источников несколько. Они могут (и делают это регулярно) занять у Центробанка. Наверняка вы слышали понятие «процентная/ключевая ставка». Речь как раз идёт о минимальном проценте, под который Центробанк готов выдать коммерческому банку кредит.
Второй способ — взять сбережения у вкладчиков, которые положили свои средства в банк на несколько лет под процент.
Что в итоге происходит, когда вы приходите за кредитом? Банк продаёт вам право пользоваться полученными им деньгами и берёт за это плату. В итоге может быть так: банк занял средства у Центробанка по ключевой ставке 7,5%, а вы взяли у него кредит под 15%. Разница — прибыль банка. За счёт этой суммы компания растёт: создаёт гибкие условия для клиентов, нанимает персонал, развивает мобильные приложения и сервисы, защищает деньги от мошенников и прочее.
Как Центробанк бережёт рубль?
Если Центробанк хочет стимулировать экономический рост в стране, он может, например, снизить ключевую ставку. В итоге компаниям и жителям страны станет выгодно брать кредиты, а коммерческим банкам — избавляться от рублей и покупать на них иностранную валюту.
Однако если процентная ставка будет долго оставаться низкой, то рубля на международном рынке станет слишком много, и он начнет дешеветь по отношению к другим валютам. Чтобы этого не случилось, Центробанк старается вовремя повышать ставку и стабилизировать ценность рубля.
Помните, весной 2022 резко подорожали кредиты? Это был побочный эффект на попытки Центробанка защитить рубль от обесценивания. Банк России повысил ключевую ставку до рекордных 20%. В итоге коммерческие банки стали значительно меньше закупать иностранную валюту (и дороже выдавать кредиты населению как следствие), а рублю удалось выстоять. Безусловно, это были далеко не единственные меры. Но повышение ключевой ставки сыграло большую роль.
А как Центробанк понимает, сколько денег нужно выпустить?
Центробанк прогнозирует, сколько денег потребуется государству в будущем, и делает заказ. Купюры печатают монетные дворы Санкт-Петербурга и Москвы. Остальные деньги — безналичные — фиксируются в виде записи на счетах. Безусловно, это не означает, что Центробанк бесконтрольно печатает рубли. Каждый рубль подкрепляется — иностранной валютой, золотом или другими ресурсами государства.
Но сколько нужно напечатать денег, чтобы достичь экономического благополучия? Универсальной цифры нет. Однако есть тенденция: чаще всего рост количества денег в стране означает и рост экономики. Наоборот работает так же.
Тогда почему нельзя просто напечатать много денег?
Увы, так ничего не выйдет. Уровень жизни от этого не повысится, зато случится инфляция — стоимость денег упадёт, а цены на товары и услуги вырастут.
Почему? Тут работает экономический закон: чем выше предложение, тем выше цена. Если денег становится больше, люди готовы и покупать больше . Производители замечают это и повышают цены, чтобы соответствовать возросшему спросу. В итоге общий уровень цен — растёт.
Кроме того, когда страна печатает больше денег, это не увеличивает фактическое производство. В обращении может быть много денег, но товаров и услуг, доступных для покупки, от этого не становится больше. Результат — дефицит, накопление запасов и ещё большая инфляция.
Так, в 2000 году в Зимбабве после ряда неудачных реформ местный Центробанк напечатал запредельное количество денег. В итоге люди получали зарплаты в триллионах зимбабвийских долларов, но на эту сумму не могли даже добраться до места работы.
Финансовая система активно развивается, и каждый из нас — часть неё. Да, мы не всегда можем влиять на какие-то внутренние процессы. Однако сейчас у нас есть возможности, о которых даже в 20 веке люди не могли и мечтать.
Легко переводим деньги на другой конец страны, используем онлайн-кошельки и приумножаем доход с помощью инвестиций. Разве это не достижение человечества? Ещё какое!
