Ключевая ставка за последние три месяца побывала в эпицентре шторма (взлетев до 20%) и сейчас, можно сказать, её вынесло на берег (под цифрой 9,5%). Но означает ли это, что на экономическом море установится долгожданный штиль?
Как менялась ключевая ставка с начала года, почему это происходит и что означает её снижение и повышение для простых людей?
Что такое ключевая ставка?
Ключевая (она же – базовая) процентная ставка – это минимальный процент, под который ЦБ РФ может выдавать кредиты коммерческим банкам. Те, в свою очередь, выдают кредиты под собственный процент (который закономерно выше базового).
Базовая ставка – основной инструмент денежно-кредитного регулирования экономики страны.
С начала 2022 года ключевая ставка успела поменяться уже 7 раз:
Как она влияет на экономику?
Ключевая ставка весьма значительно влияет сразу на несколько аспектов экономической жизни:
- курс национальной валюты;
- покупательная способность граждан;
- уровень инфляции;
- ставки по кредитам;
- ставки по депозитам;
- рост или стагнация национального производства.
Экономика развивается при снижении ключевой ставки – это подразумевает смягчение кредитно-денежной политики: деньги дешевеют, и люди начинают их активно тратить, тем самым обеспечивая приток средств в государственный бюджет.
Кроме того, это повышает привлекательность инвестиций на фондовом рынке и увеличивает объемы вложений в ценные бумаги государственных компаний.
Однако снижение базовой ставки имеет и негативные последствия: дешёвые деньги обесцениваются и это провоцирует рост инфляции.
Также при низкой ставке коммерческие банки активно скупают иностранную валюту – поскольку рубля становится слишком много на рынке – и это приводит к снижению его курса.
Среди положительных эффектов – деньги более доступны населению и покупательная способность – выше.
При высокой ключевой ставке торговля валютой становится менее выгодна, чем выкуп рубля – и это стабилизирует курс.
Однако, безусловно, негативными последствиями являются дорогие кредиты и снижение покупательной способности.
Так кредиты станут доступней?
Что можно сказать совершенно точно – так это то, что кредиты определённо станут выгодней. Снижение базовой процентной ставки позволит и коммерческим банкам предлагать более выгодные условия.
Но!
То, что теперь кредит можно взять по более низкой ставке, вовсе не означает, что получить его будет просто. Вероятней всего, система скоринга станет жёстче, список оцениваемых параметров станет больше, а основания для положительного решения – более весомыми.
О том, как работает скоринг, мы рассказывали в этой статье.
Главным параметром, который анализируют банковские скоринговые системы, является кредитная история. Значение также имеют данные, предоставленные потенциальным клиентом в анкете заёмщика, и дополнительная информация, которую банки собираются самостоятельно.
Но КИ является приоритетным источником данных: во-первых, обратиться в бюро кредитных историй проще, чем самостоятельно собирать и проверять информацию, во-вторых, в её достоверности не придётся сомневаться.
А поскольку число заявок на кредиты с понижением ставки увеличится – предпочтение будут получать клиенты, не входящие в группу риска.
Вывод можно сделать следующий: для клиентов с хорошей кредитной историей кредиты станут дешевле. Однако, для тех, в чьей финансовой биографии есть тёмные пятна – получить выгодный кредит станет сложнее.
Но клиентам «До Зарплаты», конечно же, не о чем беспокоиться: наша система скоринга останется неизменной, а мы – как и всегда сохраним лояльность к каждому из наших клиентов.
