Личный кабинет
Личный кабинет
8 (812) 777-78-72

Что делать, если отказали в кредите?

 

Когда требуются заемные денежные средства, многие люди обращаются в банк. Но взять кредит бывает не так просто. Чтобы свести риски к минимуму, финансовые организации выдают ссуду только тем клиентам, которые соответствуют их требованиям к потенциальному заемщику.

Отказ в выдаче кредита – распространённая ситуация, с которой может столкнуться каждый человек, решивший взять заёмные средства в банке. Проблема осложняется тем, что банковские организации часто не раскрывают конкретные причины, по которым клиенту отказано в кредите. Как быть, если деньги нужны срочно, но Сбербанк или любой другой банк не одобрил заявку? В этой статье мы проанализируем возможные мотивы отказа и выясним, как и где всё же можно получить необходимую сумму в долг.

Если на свою заявку вы получили отрицательный ответ, не стоит расстраиваться. Рассказываем, на что в первую обращают внимание банки при рассмотрении заявки и как исправить ситуацию, чтобы получить одобрение в следующий раз.

1 Основные причины отказа

Для начала давайте вспомним, из-за чего потенциальные заемщики чаще всего получают отрицательный ответ по своей заявке.

Несмотря на то, что кредиторы обычно не мотивируют своё решение, есть список самых распространённых причин отказа. Нужно понимать, что дело вовсе не в скрытности и не в высокомерии банковских сотрудников. Скорее, финансовая организация подобным образом просто защищает себя от действий многочисленных мошенников. Узнав конкретные мотивы отказа, потенциальный аферист сможет без проблем исправить ситуацию и в следующий раз успешно получить кредит, который попросту не будет выплачен.

Существует несколько наиболее часто встречающихся причин, по которым банки не решаются выдавать человеку кредит.

Низкий или недостаточный уровень дохода

Важнейший критерий, на который в банке обратят внимание в первую очередь. Если клиент не может доказать собственную платежеспособность (или она не может быть проверена), в заёмных средствах будет однозначно отказано.

Отсутствие официального трудоустройства

 Причина, напрямую связанная с предыдущей. Человек, не имеющий стабильного источника дохода, не может считаться платежеспособным. Специалисты-фрилансеры и неофициально трудоустроенные граждане обычно получают отрицательное решение по заявке. Обычно банки предъявляют определённые требования и к стажу на текущем месте работы (не менее 3-6 месяцев, а иногда и одного года).

Плохая кредитная история

Ещё один ключевой критерий. Обладатели низкого кредитного рейтинга также не могут претендовать на получение банковского кредита. Из чего складывается кредитная история, и что на неё влияет, мы подробно рассмотрим дальше.

Слишком высокий уровень дохода

Как ни странно, но иногда в кредитных средствах отказывают не только из-за маленькой, но также из-за чересчур большой зарплаты. В этом случае логику банка понять несложно. Такой заёмщик с большой долей вероятности погасит кредит досрочно, и финансовая организация просто лишится своей прибыли.

Несоответствие потенциального заёмщика возрастному критерию

Большинство крупных банков (таких, например, как ВТБ или Сбербанк) по понятным причинам не кредитуют клиентов, не достигших 21-23 лет. Очень невелики шансы на получение денег также и у заёмщиков предпенсионного возраста. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы вернули всю сумму до выхода на пенсию. Впрочем, многие крупные банки имеют льготные кредитные программы для пенсионеров.

В числе других возможных причин – наличие судимости, а также конфликтов с банками и МФО в прошлом. Скорее всего, не получит кредит и будущая мама с явными признаками беременности (ведь после выхода в декрет она временно лишится источника постоянного дохода). Иногда причиной вынесения отрицательного решения становится банальный отказ клиента от добровольного страхования на этапе подачи документов. Для того чтобы увеличить свои шансы на получение заветной суммы рекомендуем соглашаться на страховку и возвращать её уже после успешного получения денег.

Помните: помимо документов, сотрудник кредитного отдела всегда обращает внимание, на то, как выглядит и как себя ведёт клиент. Отправляясь в банк подавать заявку, убедитесь в том, что вы опрятно одеты (лучше предпочесть нейтральные тона и стилистику) и имеете ухоженный внешний вид. Не менее важную роль играют манеры и поведение. Даже в том случае, если вы волнуетесь, приложите максимум усилий к тому, чтобы выглядеть в глазах банковского сотрудника максимально уверенно. Отвечайте на все вопросы спокойно и не отводите глаз от собеседника в процессе интервью.

Если банк отказал вам в кредите, скорее всего, стоит поработать над одним из перечисленных пунктов, а может, и несколькими сразу.

Что такое плохая кредитная история, и как её исправить?

Банк досконально проверяет историю абсолютно каждого клиента, обратившегося с заявкой на кредит. Именно такой фактор, как КИ, в первую очередь влияет на кредитоспособность заёмщика. Причём, плохая история – это не только просроченные и непогашенные в прошлом кредиты. На формирование такого рейтинга влияют без преувеличения десятки разных критериев. Общее количество обращений в банки и микрофинансовые организации за заёмными средствами, число полученных отказов, начисленные штрафы и пени, привлечение к разрешению конфликтных ситуаций судебных органов и коллекторских агентств – вот лишь немногие составляющие низкого кредитного рейтинга.

Если вы сомневаетесь в том, что вам дадут кредит, советует перед обращением самостоятельно ознакомиться с вашей историей. Для этого нужно отправить запрос в Национальный каталог НБКИ, после чего подать заявку в бюро, в котором имеются сведения о вас. Любой россиянин имеет право подавать две бесплатные заявки в год.

Если вашу КИ нельзя назвать идеальной, приложите максимум усилий к тому, чтобы её исправить. Это позволит в будущем получать положительные решения по кредитам и претендовать на большую лояльность со стороны кредитующих организаций. К слову, полное отсутствие кредитной истории – ещё один часто встречающийся повод для отказа. Банк попросту не хочет рисковать и связываться с клиентом, которого невозможно проверить на предмет кредитоспособности. Выходом в такой ситуации станет получение одного-двух минизаймов на небольшую сумму в МФО и их дисциплинированное погашение.

Имейте в виду, что поводом для отказа может стать не только ваша собственная история, но и КИ родственников. Если кто-то из ваших близких имеет или имел ранее большие просрочки, вам, скорее всего не дадут кредит. Ещё одна возможная причина – большие долги по коммуналке у вас или ваших близких родственников.

Как быть в случае отказа?

Несмотря на все старания, вам всё же отказали? Рекомендуем не паниковать и не опускать руки раньше времени. Как показывает практика, получить в итоге необходимую сумму в долг можно даже в том случае, если ваша финансовая репутация далека от идеала.

Совет 1. Подайте заявку в максимальное количество банков

Список банков не заканчивается на отказавшей вам организации. Все банки выдвигают разные условия к претендентам, и с другим кредитором вам, скорее всего, повезёт больше. Мы рекомендуем подавать заявки во все банки, условия которых вам подходят. Для того чтобы не тратить время на поездки по отделениям, воспользуйтесь услугой подачи онлайн-заявки, которую сегодня предлагают почти все банки. Хорошим помощником станет специализированный сервис подбора финансовых продуктов (Банки.ру, Сравни.ру).

Совет 2. Подключите кредитного брокера

Если вы готовы платить за посредничество, есть смысл обратиться к так называемому кредитному брокеру. Как правило, такие специалисты гораздо лучше вас знакомы со всеми нюансами и подводными камнями банковского кредитования. Это автоматически увеличивает ваши шансы и экономит время. Кроме того, опытный брокер сможет проанализировать вашу платежеспособность и порекомендует кредитную программу с оптимальными для вас условиями. Хорошие брокеры дорожат своей репутацией и поэтому готовы приложить максимум усилий к тому, чтобы клиент всё же получил кредит.

Совет 3. Найдите кредитную программу, в которой учитывается совокупный доход семьи

Причиной отказа стала недостаточная платежеспособность? Воспользуйтесь порталами подбора финансовых продуктов и найдите такой банк, который предоставит кредитные средства с учётом совокупного дохода всей семьи. Имейте в виду, что банковский работник учитывает не только зарплату, но и все ваши расходы (оплату коммунальных услуг, покупку продуктов питания и т.д.)

Совет 4. Обратитесь в микрофинансовую компанию

Конечно, этот вариант не подойдёт для таких случаев, когда вы планируете получить ипотеку или большой потребительский кредит на несколько лет. Однако во многих микрофинансовых организациях существуют программы, позволяющие получить заём в достаточно большом размере на срок до года (кроме того, условиями всех подобных онлайн-займов предусмотрена неограниченная пролонгация). Не забывайте и о том, что погашение минизаймов в МФК в срок позволяет быстро повысить кредитный рейтинг. Уже в ближайшем будущем вы сможете подавать заявки на кредиты в банках, которые будут успешно одобряться.

Совет 5. Подайте повторную заявку

Получение кредита в ближайшие несколько дней для вас не критично, и вы готовы немного подождать? Попробуйте подать повторную заявку. Разные банки разрешают клиентам повторно обращаться за кредитом через различное количество дней с момента получения отказа. Обычно, это 30-60 дней.

Совет 6. Оформите кредит на родственника

Если у вас имеется человек, который согласен получить для вас банковский кредит на своё имя, рассмотрите такую возможность. Естественно, вам потребуется предварительно всё просчитать и удостовериться в том, что вы сможете исправно гасить кредит за свои деньги и не поставите в неприятную ситуацию выручившего вас родственника.

Итог

Подведя итоги, можем увидеть, что даже в том случае, если банк ответил вам категорическим отказом, существует как минимум несколько выходов из положения. Получив отрицательный ответ, запросите собственную кредитную историю в БКИ. Так вы сможете понять, какие именно факторы сыграли не в вашу пользу, и исправить их.

Возможные решения проблемы – обращение в другие банки (чем больше, тем лучше), подача повторной заявки, помощь родственников, а также сотрудничество с кредитным брокером. Ещё один выход – оформление потребительского займа в одной из микрофинансовых организаций. В самом выгодном положении находятся обладатели хорошей истории, владельцы депозитных счетов, а также зарплатных карт в выбранном для кредитования банке.

Разумеется, если знать причину отказа, будет легче эту причину устранить. К сожалению, банки не сообщают, почему именно заявка потенциального заемщика была отклонена. В отличие от классических кредитных организаций, компания “До Зарплаты” идет навстречу клиентам, получившим отрицательный ответ. С услугой “Узнай причину отказа” вы будете в курсе, что именно вам нужно исправить, чтобы получить одобрение в следующий раз.