Речь пойдёт о том, как формируется кредитный рейтинг, что на это влияет, какой рейтинг можно считать «хорошим», а какой – «плохим», как он связан с кредитной историей (и чем они вообще отличаются).
И, конечно же, вы найдёте ответ на главный вопрос: так ли он важен? Стоит ли переживать, если кредитный рейтинг очень низкий?
И что делать, чтобы его улучшить?
Для начала – как связаны кредитный рейтинг и кредитная история?
Кредитная история – это своего рода финансовая «биография» заёмщика: в КИ содержатся данные обо всех займах и кредитах, их количестве, своевременности выплат, просроченных задолженностях, реструктуризации или рефинансировании. Кроме того, в кредитной истории отражается и такая информация, как долги за услуги ЖКХ или операторов сотовой связи, штрафы ГИБДД, судебные взыскания по алиментам и так далее.
Кредитная история формируется в БКИ – бюро кредитных историй. В БКИ эту информацию передают различные организации, с которыми имел дело заёмщик – банки, МФО, органы власти, ломбарды, а также юридические и частные лица. Даже неоплаченные услуги каршеринга могут негативно сказаться на кредитной истории. А поскольку, согласно политике конфиденциальности, доступ к детальной информации в договорах закрыт, получить её можно только по запросу – с разрешения самого заёмщика.
Потому в БКИ была разработана упрощённая трактовка кредитной истории – система персонального кредитного рейтинга.
Персональный кредитный рейтинг – это числовое выражение, которое отражает изменения в кредитной истории. КИ – это факты, ПКР – это цифры.
Вот так всё просто.
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
И банки, и МФО используют собственные системы расчёта, с индивидуальными параметрами оценки. В основе лежит технология банковского скоринга (то есть оценки платежеспособности и благонадёжности клиента): однако банки, помимо кредитной истории учитываются и финансовые характеристики заёмщика – уровень дохода и место работы, состав семьи. В МФО эти параметры также учитываются, однако микрофинансовые организации куда более лояльны к былым прегрешениям заёмщиков, нежели банки.
Кредитный рейтинг, определяемый БКИ, можно получить по запросу: для этого нужно выяснить, в каких бюро содержатся данные о вашем ПКР (что можно сделать с помощью портала Госуслуги).
В основе расчёта ПКР в БКИ лежат такие сведения:
- Своевременно ли заёмщик вносил платежи: если были просроченные задолженности – рейтинг понижается.
- Виды кредитов, которые брал заёмщик: разнообразие кредитных продуктов имеет положительное влияние, тогда как однотипные займы сказываются негативно.
- Насколько долгой (и счастливой) является кредитная история: чем раньше она начала формироваться, тем выше будет кредитный рейтинг. Но количество не значит качество, потому продолжительность КИ не так сильно влияет на показатели: здесь важнее добросовестно исполнять свои обязательства перед кредитными организациями.
- Как давно обновилась КИ: свежие записи имеют большее значение, чем устаревшие. Хотя многие банки учитывают и более старые записи – если в них содержится информация о регулярных просрочках или незакрытых кредитах.
БКИ, вероятней всего, предоставит объективную картинку, банки – отнесутся к потенциальному заёмщику строже (и следовательно, рейтинг может быть ниже), а МФО – лояльней (так что он, наоборот, может оказаться выше).
Узнать свой персональный кредитный рейтинг в «До Зарплаты» можно в Личном кабинете.
Что дают эти цифры?
Для подсчёта ПКР используется шкала от 0 до 999. При этом, существует внутренняя градация на несколько категорий. Чем выше ваш рейтинг – тем больше вероятность одобрения заявки на заём или кредит.
- Рейтинг от 0 до 590 баллов считается низким. Если ваш рейтинг относится к этой категории, то вероятность отказа в выдаче займа достаточно велика. Однако в «До Зарплаты» можно улучшить свой кредитный рейтинг: для этого нужно взять несколько займов и своевременно их вернуть.
- Средний кредитный рейтинг – от 697 до 810 баллов: в этом случае есть риск, что даже получив одобрение, сумма будет ниже, чем та, что вы запросили. Но, как уже было сказано выше, своевременное возвращение долгов поможет увеличить ПКР и предоставить доступ к разнообразным кредитным продуктам, а также повысить лимит доступной суммы.
- Если ваш рейтинг составляет 811 до 999 баллов – вас можно поздравить, это высокий ПФР, а значит вам можно доверять. С таким рейтингом можно претендовать на самые выгодные предложения и рассчитывать на самые большие суммы.
Как улучшить свой персональный кредитный рейтинг?
Где бы вы ни брали кредиты или займы – это повлияет на общую картину. Однако если ваша цель – заработать доверие конкретной организации, то и выстраивать отношения «кредитор-заёмщик» следует с ней.
Но!
При очень низком ПКР банк может отказать в выдаче кредита – а отказы также фиксируются в кредитной истории (и, как несложно догадаться, положительно на ней они не сказываются). Потому, если ваш ПКР недостаточно высок, то следует поработать над его улучшением, прежде чем отправлять заявку на крупные суммы.
Как это сделать?
Непосредственное влияние на ПКР имеет один фактор: оформление займов и своевременные выплаты по нему.
Однако, кроме того, есть ряд моментов, имеющих опосредованное влияние.
Например:
- Выплатите штрафы и долги по услугам ЖКХ, операторов мобильной связи и так далее.
- Если пользуетесь кредитной картой – остановитесь на одной, и не заводите кредитки в каждом банке.
- Не отправляйте запросы сразу во все банки или МФО.
Эти три фактора влияют на кредитную историю – а как было сказано, именно она и находится в основе основ.
Отвечая на вопрос, стоит ли переживать за свой ПКР: уделять ему внимание определённо нужно.
Но! Если вдруг вы решите оформить ипотеку или взять кредит и обнаружите, что ваш персональный кредитный рейтинг оставляет желать лучшего – не расстраивайтесь, это не приговор.
Вы всегда можете улучшить его, взяв заём на меньшую сумму, и проявив себя добросовестным плательщиком.
Кредитный рейтинг – динамическая величина, и каким он будет в будущем, вы решаете именно сейчас.
