Пенсия — это, конечно, хорошо. Но одной её для счастливой старости определённо недостаточно. Что же такое начать делать, пока работаешь, чтобы в старости не пересчитывать копейки?
Вариантов много. Можно регулярно откладывать деньги «под подушку» и смириться с тем, что большую часть сбережений обесценит инфляция. Пытаться выиграть в лотерею и рассчитывать на удачу. Или вкладываться в детей и надеяться на их регулярную помощь в будущем. Но у нас есть идея получше — инвестиции!
На инвестиции живёт огромный процент пожилых людей в Европе и США — ведь в большинстве стран пенсии также небольшие. Однако люди заранее готовятся к почтенной старости — например, инвестируют в акции и другие активы. Финансовая грамотность там на высоком уровне.
Пора и нам задуматься о будущем и начать изучать их. К тому же это совсем не так сложно, как кажется на первый взгляд. Американские бабушки и дедушки разобрались, и вы тоже сможете. А мы вам в этом поможем!
В какие ценные бумаги вложить деньги?
Давайте начнём с основных принципов грамотного накопления:
- Откладывайте деньги регулярно — желательно раз в месяц
- Распределяйте риски и не вкладывайте всё в один актив — не все инвестиции одинаковы успешны
- Инвестируйте надолго — минимум на 10 лет
- Добавляйте в портфель акции — ни один другой актив не способен обогнать реально работающий бизнес
С принципами разобрались. А теперь — куда же вкладывать.
Акции российских «голубых фишек»
Акции — это ценные бумаги компаний. Бренды выходят на биржу, продают часть своей собственности инвесторам и таким образом получают дополнительный капитал для развития бизнеса.
При покупке акций инвестор становится совладельцем в соответствующей пропорции. А компания ежеквартально, ежегодно или по своему графику выплачивает ему дивиденды — долю от прибыли. Бывают исключения — например, акции роста (об этом — ниже).
Когда вы инвестируете в долгосрок, рост акций и дивиденды становятся вашим главным способом приумножить вложения. Ведь если прибыль компании растёт, то и дивиденды, как правило, растут. При этом, если компания теряет прибыль, дивиденды чаще всего всё равно выплачиваются, но уже в меньшем размере.
Сейчас россияне не могут вкладываться в большинство зарубежных акций. Но у нас есть свои мощные корпорации, которые приносят хорошую доходность, — так называемые «голубые фишки».
«Голубые фишки» — это акции ведущих компаний на рынке. Они отличаются ликвидностью и надёжностью. Могут падать в цене, как и другие активы, однако, в среднем показывают более стабильный ценовой рост.
Среди них «Газпром», отвечающий за поставку газа в России и за рубежом. «Сбербанк» — банк, который уже много лет уверенно держится на рынке. А ещё «ЛУКОЙЛ», «Роснефть» и другие компании.
Многие из этих акций уже приносят хорошую доходность. А на фоне ушедших зарубежных компаний у них открывается дополнительный потенциал.
Акции роста
Это акции компаний, у которых динамично растёт выручка. Обладают существенным потенциалом на рынке.
Когда инвесторы покупают акции роста, они ожидают, что цена акций сильно вырастет в будущем. Компания тоже на это рассчитывает и в большинстве случаев не выплачивает дивиденды своим инвесторам. Вместо этого почти весь доход вкладывает в развитие бизнеса — в разработку новых продуктов, расширение производства, рекламу и прочее. Если всё пойдет по плану, то в будущем такие акции можно будет продать в несколько раз дороже, чем при покупке.
Однако нужно понимать, что, инвестируя в акции роста, вы рискуете больше, чем с другими акциями. Потому что, помимо прочих рисков, ещё и не получаете дивиденды.
Паевые инвестиции (ПИФ)
ПИФ — это коллективные инвестиции. Вкладываясь в ПИФ, вы приобретаете пай/паи — одну или несколько долей в инвестиционном фонде.
Фонд в свою очередь вкладывает средства в различные активы — акции, облигации, недвижимость или другие финансовые инструменты. И чем сильнее растёт его прибыль, тем дороже ваш пай.
Заработать на ПИФе можно, продав свой пай, — после того, как за годы его стоимость поднимется в несколько раз. Также некоторые ПИФы платят инвесторам дивиденды — тогда прибыль можно получать регулярно и без продажи своих ценных бумаг.
Преимущество ПИФов в том, что, как правило, деньгами вкладчиков управляют опытные инвесторы. А прибыль от вложений на каждого пайщика может быть гораздо больше, чем, например, проценты по банковским депозитам.
Посмотреть и сравнить варианты ПИФов можно на сайте НАУФОР.
Облигации
Это долговые ценные бумаги. Их ценность в том, что они подходят для долгосрочных и менее рискованных инвестиций.
Облигации выпускает эмитент — им может быть государство, органы местного самоуправления, банк или другая коммерческая компания. Эмитент занимает деньги у инвестора и выдает ему расписку в виде облигации. Владелец в свою очередь получает доход в виде фиксированного или плавающего процента.
Облигации — наименее рискованные активы. Главное их преимущество в том, что спустя установленный период вы получаете назад их базовую стоимость. То есть, в отличие от акций, они застрахованы от падения цены. При этом вам заплатят положенные проценты.
Например, вы можете вложиться в государственные облигации. Существуют даже государственные еврооблигации с расчётами в рублях и привязкой к доллару. Выходит, если доллар будет расти в цене, ваши проценты будут ещё выше.
Как покупать активы?
Для большинства ценных бумаг вам потребуется брокерский счёт или ИИС. В отдельных случаях активы можно купить напрямую. Например, некоторые паевые инвестиции можно получить у управляющей компании. Аналогично с частью государственных облигаций — их можно купить в офисах определённых банков.
Брокерский счёт — это счёт для управления финансовыми активами. Чтобы его открыть, нужно выбрать брокера, пройти верификацию, внести депозит и купить нужные ценные бумаги.
Перед выбором брокера нужно как минимум определиться, чем и насколько часто вы будете торговать. Так как у каждого брокера свои тарифы и комиссии на разные финансовые активы. Также, например, российские подсанкционные брокеры не позволяют торговать определенными ценными бумагами. При этом существуют иностранные брокеры, которые позволяют россиянам торговать практически всеми инструментами (во всяком случае пока).
Наверняка у многих из вас сейчас возник вопрос, зачем вообще нужен брокер, если ваши знакомые спокойно покупают акции в приложениях известных российских банков. Дело в том, что это не просто банки, — у них также есть лицензия брокера. К слову, далеко не все брокеры имеют лицензию Центробанка РФ, но в такие компании мы обращаться вам не рекомендуем.
Подойдёт ли обычный счёт для долгосрочных инвестиций?
Да, но есть и другой вариант. Классический торговый счёт идеален для активных покупок и продаж. Для долгосрочных инвестиций он также подходит, но существует и более удобный счёт — ИИС.
Существует два типа ИИС: А и Б
Тип А — если вы кладёте деньги на этот счёт, налоговая может вернуть вам 13% от суммы, которую вы вложили. Чтобы получить средства, необходимо сделать запрос на налоговый вычет. Максимальная сумма возврата — 52 000 рублей за год, но не больше, чем вы заплатили налогов на эту сумму. Однако если вы заработаете на сделках больше 5 миллионов и при этом будете платить 15% НДФЛ, то сможете получить вычет до 60 тысяч.
Тип Б — счёт, который позволяет не платить налог на прибыль. Допустим, вы открываете счёт и инвестируете 100 тысяч рублей в ценные бумаги. За три года на вашем счету уже 300 тысяч — 200 тысяч вы получили в качестве прибыли. Если вы закроете счёт, то ваша прибыль (200 тысяч) не будет облагаться налогом 13%. Однако налог с дивидендов вы всё равно заплатите.
На какую сумму рассчитывать в старости?
При долгосрочном консервативном инвестировании портфель может давать доходность в среднем 15-20% годовых (с использованием ИИС (типа А)). Даже при пополнении раз в год!
Если ежемесячно откладывать хотя бы 10% при заработке 50 тыс. руб., то к старости вы можете накопить около 60 млн руб. с учётом вычета налога
Но есть важный момент. В России средняя инфляция за последние 10 лет составила 7%. Если взять эту цифру за норму, то к вашей заслуженной пенсии покупательная способность этих 60 миллионов будет равна примерно 7,8 миллионам рублей. Но это тоже неплохо! Если разделить эту сумму на 20 лет, то получится почти 32 500 руб. в месяц в качестве прибавки к пенсии.
Просматривайте свой инвестпортфель раз в месяц, квартал, полгода или год и вносите изменения в его структуру. Тогда рассчитывать на неплохую прибавку вы можете не к началу пенсии, а уже сейчас.
Вывод нашей статьи простой: не откладывайте на потом — изучайте инвестиции уже сейчас. Помните, что вложения в будущее — самые ценные и верные. А когда вы выйдете на заслуженный отдых, вы точно поблагодарите себя на это!
