Зарабатывать деньги всегда нелегко. А теперь и разориться, не влезая в долги, не так-то просто. У многих банкротство ассоциируется либо с чем-то зазорным, либо наоборот, видится панацеей и чудесным средством избавления от долгов. И те, и другие ошибаются.
Что же такое банкротство, какие подводные камни кроются в этой пучине, и почему не стоит уповать на него в надежде на волшебное списание всех долгов?
Ищем ответы на эти (и не только эти) вопросы в нашей новой статье.
Банкротство, что ты такое?
Банкротство – это неспособность должника удовлетворить требования кредиторов в полном объёме, признанная Арбитражным судом или в результате процедуры внесудебного банкротства.
И вот это «в полном объёме» и таит в себе коварное второе дно.
Что есть банкротство для должника: это далеко не всегда средство избавления от долгов, куда чаще это способ получить отсрочку по уплате штрафов и пеней, а также спастись от навязчивых коллекторов (однако часто и это значительно облегчает жизнь).
Что есть банкротство для кредитора: шанс получить своё по праву (пусть и не в полном объёме).
Пути банкротства неисповедимы: виды процедуры
Существует два вида процедуры банкротства – реструктуризация долгов и реализация имущества. Что из этого хуже – сейчас выясним.
Реструктуризация долгов
Как несложно догадаться из названия, о списании долгов здесь речи не идёт. А идёт, собственно, об изменении порядка их уплаты. Определение гласит: это способ погашения долгов в судебном порядке.
Процедура реструктуризации рассчитана на 3 года, и вводится только при условии согласия самого должника и наличии у него постоянного, официально подтверждённого дохода – ведь в данном случае важно не только желание должника, но и возможность удовлетворить все требования кредиторов.
Плюсы реструктуризации:
- с момента введения процедуры прекращают начисляться штрафы и пени, а судебные приставы и коллекторы обязаны приостановить свою деятельность.
- процент за пользование деньгами снижается до фиксированных 7%.
А итогом реструктуризации будет не погашение всех долгов (хотя воозможно и такое), а возвращение в график платежей.
Минусы реструктуризации:
- с этого момента все денежные операции на сумму, превосходящую 50 000 рублей, осуществляются под контролем финансового управляющего.
Да-да, по сути вы отдаёте под контроль свои деньги – ведь именно это нужно сделать, чтобы доказать, что вы действительно не способны рассчитаться с долгами в текущих условиях.
- На время процедуры дорога в банки и МФОо закрыта: больше никаких кредитов и займов, пока не будут выплачены имеющиеся долги.
- Высокий «белый доход»: сначала вы должны доказать, что у вас достаточно средств, чтобы исполнять свои обязательства в течение периода реструктуризации. А финуправляющий будет следить, чтобы вы больше ни на что не тратили эти деньги. Кстати, после внесения всех ежемесячных платежей (согласно утверждённому судом плану) вам должно ещё хватать на жизнь из расчёта прожиточного минимума (ведь у нас самый гуманный суд в мире). Иначе вам откажут. А если вам откажут в реструктуризации… об этом в последнем пункте.
- При рассмотрении заявления на реструктуризацию производится опись имущества.
- Если вам не удастся убедить Арбитражный суд в том, что у вас нет денег и в том, что у вас есть деньги (вот такой вот парадокс) – будет введена процедура реализации имущества (как раз его так удачно описали при рассмотрении вашей заявки).
К слову, проводить реструктуризацию долгов можно не чаще, чем раз в 8 лет. И чтобы ваше заявление одобрили, у вас не должно быть открытых или непогашенных судимостей.
Также, если ваша заработная плата выше 50 000 рублей, то чтобы снять средства со счёта, вам придётся каждый месяц получать согласие финансового управляющего.
То есть по сути вы вручаете свой кошелёк управляющему и 3 года ведёте жизнь под надзором, доказывая всеми возможными способами, что единственный смысл вашего бытия – рассчитаться с долгами.
И напоследок, самое ироничное – эта процедура называется реабилитационной.
На практике процедура реструктуризации долгов производится довольно редко – причина в недостаточности «белого» дохода. И тогда суд принимает решение пустить ваше имущество с молотка – чтобы кредиторы получили хоть что-нибудь.
Реализация имущества
А вот и он – тот самый пресловутый способ освободиться от долговых обязательств. А также от собственного имущества.
Со специальных торгов будут проданы:
- квартира или дом в ипотеке;
- земельный участок;
- собственность, отданная под залог;
- собственность, в которой у банкрота имеется долевое участие;
- драгоценности;
- все транспортные средства, находящиеся во владении должника: авто, мотоциклы, плавательные средства, самоходная техника;
- антикварные вещи и произведения искусства, представляющие ценность;
- открытые вклады и доли в уставном капитале ООО также конфискуются.
Собственность оценивается независимым оценщиком по средней рыночной стоимости с учётом амортизации – потому ещё в начале торгов цена будет ниже рыночной. Доступ к аукциону имеют все желающие.
Если интересно, как проходят торги – узнать больше можно на сайте маркетплейса «Торги России».
Что у вас не могут отобрать:
- единственное жильё, при условии, что оно не находится в ипотечном залоге;
- транспортное средство или оборудование, при условии, что банкрот имеет подтверждённую инвалидность и не может передвигаться без них;
- животных и корма для них;
- посевные семена;
- топливо для обогрева;
- личные вещи и предметы домашнего обихода.
Так что вот, пресловутое «списание долгов» происходит после продажи вашего имущества.
При этом, есть категории долгов, которые не могут быть списаны при банкротстве:
- долги по алиментам;
- по возмещению вреда жизни и здоровью, а также чужому имуществу, нанесённому по вине банкрота;
- возникшие в результате совершения преступления;
- по заработной плате (для ИП)
- образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности для руководителей и учредителей компаний, чьи действия привели организацию к банкротству).
Ещё несколько нюансов:
- Будут проверены все сделки, которые вы проводили в течение последних 3 лет: в том числе и сделки по отчуждению имущества в адрес близких родственных. По итогам проверки они могут быть признаны недействительными.
- То же касается и сделок, произведённых на нерыночных условиях в течение 1 года (по цене ниже рыночной) – ибо такие сделки ущемляют интересы кредиторов.
- Если при оформлении кредита или займа вы предоставили неверные сведения или поддельные документы – это также будет иметь неприятные последствия.
- Если за 2-3 месяца до объявления себя банкротом вы взяли кредит и не внесли по нему ни одного платежа – подобные действия могут расцениваться как недобросовестные.
И, кроме того, имейте в виду, что объявляя себя банкротом, вы тем самым инициируете ряд проверок. И если в ваших действиях будут выявлены признаки фиктивного банкротства – вам грозит уголовная ответственность. Преднамеренное банкротство в РФ – это преступление, которое влечёт за собой крупные штрафы и лишение свободы сроком до 7 лет.
Вместо морали
Банкротство подходит тем, кто готов вручить свою жизнь в руки финансового управляющего, назначенного судом – чтобы пройти пресловутую реабилитационную процедуру по реструктуризации долгов.
Реализация имущества – удел тех, у кого нет ничего, кроме долгов. И то, не факт, что удастся избежать расплаты (ведь некоторые категории долгов нельзя списать, а уголовную ответственность за неуплату долгов никто не отменял – статья 177 УК РФ).
А вместо морали вот вам цитата Владимира Высоцкого:
Живу я в лучшем из миров —
Не нужно хижины мне!
Земля – постель, а небо – кров,
Мне стены – лес, могила – ров, —
Мурашки по спине.
[…]
Лучи палят – не надо дров, –
Любой ко мне заходи!
Вот только жаль, не чинят кров,
А в этом лучшем из миров
Бывают и дожди.
