Индивидуальный предприниматель – это звучит гордо! До тех пор, пока банк не откажет в кредите. Как? За что? Почему? Кто виноват?
И самый главный вопрос: что делать?
Чем честные и добросовестные ИП не угодили строгой банковской системе? Почему индивидуальные предприниматели получают отказ за отказом? И что же нужно предпринять (индивидуально), чтобы прервать этот порочный круг?
Раз кредит для ИП… значит целевой?
Целевые кредиты выдаются банками, как и следует из названия, на определенные цели – на покупку определённых товаров или оплату конкретных услуг. Это может быть покупка недвижимости (ипотечный кредит), автомобиля, бытовой техники, оплата образования или лечения, или же, как в случае с ИП – кредит на развитие бизнеса.
Цель кредита всегда фиксируется в договоре, и целевой расход средств – обязательное условие. При таком виде кредитования возможны два варианта: заёмщик не получает деньги на руки, а банк сразу переводит их на счёт продавца или же кредит выдаётся заёмщику, но при этом он обязан отчитаться о том, на что были потрачены деньги.
Индивидуальных предпринимателям целевые кредиты могут быть выданы на следующие цели:
- Финансирование нового вида деятельности: закупка оборудования и транспорта, оплата услуг персонала и так далее.
- Финансирование текущего вида деятельности: покрытие кассового разрыва, пополнение оборотных средств, строительство и ремонт и другое.
- Рефинансирование ранее взятых кредитов в других банках.
Но банки часто отказывают ИП. Почему?
Формат ИП привлекательнее варианта открытия ООО, поскольку не требует такой подробной бухгалтерской отчётности, и кроме того – это гораздо выгоднее с точки зрения налогообложения.
Однако, есть у этого и теневая сторона. Как раз в этом и кроется причина недоверия.
Причин тому несколько.
No money – no honey
На ранних стадиях развития бизнеса для ИП может быть сложно подтвердить свою пратежеспоспособность: нет отчётов об убытках и прибылях, нет выписок по расчётным счетам – а у кредитного менеджера нет доверия.
Чтобы его заслужить, при обращении в банк необходимо предоставить все имеющиеся сведения об ИП – декларации, коды ОКВЭД, отчёты для ФНС и другие документы, которые могут подтвердить платежеспособность потенциального заёмщика.
А если кредит нужен на расширение бизнеса или открытие нового направления – придётся предоставить подробный бизнес-план и доказать его перспективность.
Молодо – зелено
Если ИП было открыто за несколько месяцев до подачи заявки – это можно считать гарантией отказа. Банки не горят желанием видеть в числе своих клиентов «дебютантов бизнеса» – ведь кто может поручиться, что бизнес заёмщика просуществует достаточно долго, чтобы тот смог вернуть долг? А возвращать деньги придётся через суд (а это лишние траты) или того хуже – неудачливый бизнесмен может объявить себя банкротом, и не факт, что у него потом будет что конфисковывать.
Ни имущества, ни поручителей
А вот залоговое имущество может помочь решить проблему: зная, что в залоге у банка ваша недвижимость или транспортное средство, ему будет куда спокойнее. К слову, предмет залога, предваительно оценивается банком и его фиксированная стоимость вносится в договор. Но при отсутствии такового – извините, нет.
Можно попробовать найти поручителя по кредиту – человека, который в случае невыполнения заёмщиком кредитных обязательств, возьмёт их на себя. Это может повысить лояльность банковской системы.
Мы такое не кредитуем
Может быть и так, что конкретный банк не занимается кредитованием определённых типов деятельности – например, никакого ресторанного бизнеса – и точка.
Также некоторые банки готовы сотрудничать только с крупным бизнесом, с миллиардными оборотами.
Так почему просто не взять потребительский кредит?
Потому что и тут ИП получают отказы чаще, чем физические лица. И дело тут опять же в том, что положение дел у индивидуальных предпринимателей, по мнению банков, менее стабильно, чем у людей с фиксированным окладом и красивой справкой 2-НДФЛ.
И помимо этого есть ещё две немаловажные причины.
Слишком высокая кредитная нагрузка
Показатель долговой нагрузки – это соотношение платежей по всем кредитам и займам к ежемесячному доходу. Если у заёмщика уже есть долговые обязательства перед другими финансовыми организациями, то банк обязательно это учтёт.
Как рассчитать свой ПДН – мы рассказывали в этой статье.
Плохая. Кредитная. История.
Старая добрая кредитная история – нет банка, что закрыл бы на неё глаза. Ваш цифровой финансовый след, ваша экономическая автобиография – все взлёты и падения заботливо собраны в бюро кредитных историй и ждут своего часа: когда кредитный менеджер банка возьмёт их и возложит на чашу весов.
И если эта Книга Финансовой Жизни таит в себе сведения о просроченных платежах, большом количестве отказов в кредите, штрафах или неуплаченных долгах – решение банка будет не в вашу пользу, увы.
Но решение есть
МФО, как известно, более лояльны к своим клиентам – в «До Зарплаты» вам не придётся брать целевой заём и отчитываться о том, на что вы потратили свои деньги. Вам не нужно будет закладывать своё имущество или отдавать под залог автомобиль. Вам не потребуется поручительство третьих лиц и подробный отчёт о ваших доходах и расходах.
Вам даже не придётся подтверждать факт официального трудоустройства. В «До Зарплаты» любой ИП может получить заём – быстро, просто и без лишней бюрократии.
