Банк – это то самое место, где вам любезно одолжат зонтик в солнечную погоду, и потребуют его назад, как только пойдёт дождь. Так порой говорят о банковской системе, а некоторые категории потенциальных заёмщиков наверняка уже успели прочувствовать на себе её правдивость. Речь идёт о самозанятых – тех, кто исправно платит налоги, но при этом далеко не всегда получает причитающиеся привилегии.
Почему же так происходит?
Что такое самозанятость и с чем её едят
Исходя из данных исследования hh.ru и YouDo Бизнес – в лучшем случае, с маслом: в 2022-м году средняя зарплата самозанятых в РФ составляет около 48,5 тысяч рублей (то есть на икру вряд ли хватит).
Смысл слова «самозанятость», собственно, достаточно прозрачен: самозанятый получает доход от своей личной трудовой деятельности – то есть оказывает услуги, не имея работодателя и не привлекая наёмных работников. А также платит налог на профессиональный доход: 4%, если вы оказываете услуги физическим лицам, и 6% – если получаете денежный перевод от юрлица.
Большинство самозанятых (40%) предоставляют услуги по ремонту или занимаются строительными работами, 25% – оказывают курьерские услуги, примерно 13% занимаются грузоперевозками и установкой техники, и 10% – уборкой, клинингом и вывозом мусора.
Также немалое число самозанятых задействованы в таких сферах:
- удалённая работа на интернет-площадках (разработка ПО, маркетинг и реклама, дизайн, копирайтинг);
- услуги такси;
- оказание косметических услуг на дому;
- юридические услуги;
- фото- и видеосъемка на заказ;
- риэлторская деятельность;
- проведение праздников, банкетов и мероприятий.
Ложка мёда: если в течение налогового периода доход получен не был, то и платить налог не придётся.
Сколько нас? Четыре!
Четыре миллиона – именно столько самозанятых официально зарегистрированы в России, по данным ФНС. По данным Минтруда, ФНС и Минфин, эти 4 000 000 человек зарабатывают в год свыше 1,4 миллиарда рублей.
Исключительно «на себя» работают 60% самозанятых, 25% – сочетают основную работу с подработками на фрилансе на постоянной основе, и ещё 15% – это те, кто прибегают к фрилансу только в тех случаях в случаях, когда необходим дополнительный заработок.
Именно первая группа – то есть больше половины самозанятых – и сталкивается с проблемами при попытке взять кредит.
Банки, что же вам не так?
В России самозанятые остаются для банков тёмной лошадкой: проектный характер работы и, как следствие, нестабильный доход – основные причины недоверия.
Теоретически в 2022 самозанятым гражданам РФ доступны и потребительские, и ипотечные кредиты. И формально базовые условия для самозанятых и работников по найму мало чем отличаются.
Однако максимальная сумма кредита для фрилансера в большинстве банков будет ниже, чем для стандартного клиента. А в случае одобрения ипотеки – первоначальный взнос – наоборот будет выше.
Риск – дело благородное. Но не благодарное
Всё дело в том, что налоговый режим для самозанятых – это эксперимент, начатый в 2018-м и рассчитанный на 10 лет: к 2028-му году планируется вывести фрилансеров из тени к благословенному свету регулируемых рынков.
Но банки – не любители неоправданного риска. Потому и не торопятся давать долгосрочные кредиты – кто знает, что будет через 6 лет? Оправдает ли проект возложенные на него надежды и не закроют ли его вовсе?
И это ещё не всё – в первые годы нововведения оказалось, что 40% из вставших на учёт самозанятых, не регистрировали ранее никаких доходов (по крайней мере, в течение предшествовавшего этому календарного года), а банки не любят котов в мешках, лучшие клиенты – это те, кого можно читать, как открытую книгу.
Неудобный индивидуальный подход
Каждый человек уникален. Особенно, если он самозанятый.
Эта группа настолько неоднородна – ведь она включает как представителей креативного класса с высоким уровнем дохода, так и курьеров, чья зарплата нестабильна и зависит от массы факторов – что создать универсальный кредитный продукт практически невозможно. Портрет заёмщика настолько размыт, что разработать предложение, актуальное для всей группы, очень сложно, а пытаться сегментировать аудиторию – нерационально – из-за её сильного расслоения.
И что же делать?
Есть несколько условий, выполнение которых поможет вам в этом:
- Подавать заявку на кредит стоит не ранее, чем через 6 месяцев после постановки на учёт.
- Если ваша кредитная история была испорчена – лучше повремените, очередной отказ только ухудшит её ещё больше.
- Если у вас есть открытые долги или, тем хуже, просроченные задолженности – будьте уверены, банк отклонит ваш запрос.
- Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что в этом банке вообще есть кредитные предложения для самозанятых.
- Чем больше достоверных сведений о доходах и расходах вы предоставите банку – тем больше у вас шансов на успех.
Главный совет: берегите свою кредитную историю, не отправляйте заявки одновременно в несколько банков – это обычно вызывает подозрения в БКИ.
Обращайтесь в организации, в которых вы уверены.
