Не можете подтвердить свои доходы? Плохая кредитная история? Банк, скорее всего, откажет вам в кредите? И вот тут то «на помощь» и спешит кредитный брокер. Вот только поможет он, весьма вероятно, только себе.
Разбираемся, кто такие кредитные брокеры, чем грозит доверие таким специалистам и могут ли они в действительности быть в чём-то полезны.
Точки над «i»
Кто такой кредитный брокер? Человек (или организация), выступающий посредником между банком и потенциальным заёмщиком. Законодательством такие понятие как «кредитный брокер» никак не регламентировано – нет законов или регулирующих органов, контролирующих их деятельность. Также как нет и критериев выбора кредитных брокеров (кроме личных рекомендаций друзей и знакомых) – ведь нет госреестра кредитных брокеров, ни рейтингов.
Кредитный брокер не несёт никакой ответственности ни перед банком, ни перед клиентом.
Что могут кредитные брокеры
✅ На основании ваших пожеланий и требований составить список банков с соответствующими условиями (например, по военной ипотеке или с кредитами под залог авто).
✅ Предоставить консультацию, как повысить свои шансы на одобрение заявки в той или иной организации или посоветовать с выбором банка, в котором вероятность отказа будет ниже.
✅ Помочь собрать пакет документов для подачи заявки.
✅ Разослать ваше заявление в несколько банков или МФО.
Чего не могут кредитные брокеры
❌ Гарантировать одобрение вашей заявки.
❌ Добиться лучших условий по кредиту (например повлиять на размер процентной ставки по кредиту/займу, ниже заявленной банком).
❌ Улучшить вашу кредитную историю.
❌ Повысить ваш кредитный рейтинг в конкретном банке или МФО.
❌ Заключить с вами договор от имени кредитора (для этого нужна специальная доверенность, которую банки и МФО выдают только для POS-кредитования – оформления кредитов в точках продаж).
❌ Повлиять на банковскую систему скоринга.
❌ Обойти требования банков к обязательным для оформления документов и получить одобрение.
Если кредитный брокер уверяет, что может помочь любому заёмщику получить кредит со 100% гарантией – этот брокер мошенник.
Обещают использовать личные связи
Все заявки проходят предварительную оценку роботами в процессе автоматического скоринга. На рассмотрение к кредитным менеджерам такие заявки попадают обычно в тех случаях, когда для окончательного принятия решения нужны дополнительные документы. Однако вероятность, что ваш запрос будет обрабатывать именно «свой человек» от кредитного брокера. Но даже если и так – если у вас не будет необходимых документов, повлиять на решение банка он не сможет.
Предлагают сделать недостающие документы
Если у вас нет справки 2-НДФЛ (которую, на самом деле, можно без проблем заказать через сайт ФНС или просто взять на работе) – это одно дело. Но если у вас нет работы или фиксированных доходов за последний год – а кредитный брокер всё равно обещает «решить этот вопрос» – это дело совсем другое. И оно чревато последствиями.
Во-первых, правда всё равно в любом случае вскроется (поскольку банки перепроверяют информацию, рассылая запросы в ФНС и ПФР – так что получить реальные данные о ваших зарплатных отчислениях для них не составит труда). Во-вторых, попытка махинаций с документами не скроется от банковской системы (что может ещё и негативно отразиться на вашей КИ), но ещё и повлечь за собой уголовную ответственность (если ваши действия будут истолкованы как мошеннические).
Пугают плохой кредитной историей
Вы допускали просрочки? Пропустили оплату коммунальных услуг? Вовремя не оплатили штраф?
Всё, вы обречены.
Именно это скажет ваш недобросовестный кредитный брокер.
А это совсем не факт.
Ваша кредитная история может быть и не такой плохой, чтобы обречь вас на вечные отказы в кредитах и займах. Для начала – проверьте её самостоятельно (дважды в год это можно сделать бесплатно, отправив запрос в БКИ). Возможно, всё не так уж и страшно.
А если всё же вашу КИ не помешает улучшить – вы всегда можете это сделать. Всё, что нужно для этого сделать – избавиться от долгов взять несколько небольших займов (последовательно, не параллельно) и своевременно их погасить.
Беспорядочные финансовые связи
Некоторые брокеры делают вот что: рассылают ваши заявки сразу в несколько десятков (а то и сотен организаций) в надежде, что хотя бы одна из них одобрит запрос. Но парадокс в том, что чем больше заявок вы подаёте – тем меньше шанс получить деньги в долг на выгодных условиях. Ведь такие «бомбардировки» заявками фиксируются в кредитной истории и считаются негативным фактором.
Чёрные кредиторы
Возможно, давая 100% гарантию, кредитный брокер вовсе и не врёт. Но такое возможно только в том случае, если он имеет дело с чёрными кредиторами. Эти подпольные организации выдают нелегальные займы: они с большой охотой выдают деньги без каких-либо проверок. Но час расплаты будет страшен – потому что начисляемые проценты переходят все мыслимые (и немыслимые) границы, а в случае просрочки чёрные кредиторы не гнушаются услугами таких же подпольных коллекторов, работающих по методике 90-х.
Резюме
Если в чём-то кредитный брокер и может помочь вам – так это консультацией (если это действительно компетентный в вопросах кредитования специалист) или простыми действиями из серии «принеси-подай» (заполнить за вас заявление – с ваших же слов, или провести мониторинг всех предложений от банков и передать вам информацию в структурированном виде).
Никакими сверхъественными силами кредитные брокеры не обладают, и всё, что они предлагают – вы можете легко сделать и самостоятельно: потратив время и сэкономив деньги.
Если же вы всё же не верите в одобрение кредита банком, а деньги очень нужны – просто отправьте заявку в «До Зарплаты», ведь мы при любых обстоятельствах остаёмся лояльны к нашим клиентам.
