Личный кабинет
Личный кабинет
8 (812) 426-77-72

Россия и мир: где самые лучшие займы?

Чем живёт и как развивается мировой рынок микрокредитования, и правду ли говорят, что хорошо там, где нас нет? В этой статье мы предлагаем сравнить процентные ставки, условия и любопытные особенности выдачи микрозаймов у нас и «у них» – в США и Китае, а также в странах Европы и Африки (о, с ЮАР ситуация очень интересная).

Процентные ставки – цифры не лгут

В России максимальная процентная ставка чётко обозначена законом – и ограничена 1%. Превысить её не имеет права ни одна МФО, и это находится под строгим контролем Центробанка РФ.

Европейские стандарты

Интересно, какие цифры фигурируют в сфере кредитования в других странах? В Европе средний показатель составляет примерно 1,5%. Самые лояльные условия по ставкам – в Великобритании (0,8%) и Испании (1-1,2%). В Германии средний показатель немного выше – около 1,5%. И особенно выделяется на европейском рынке микрокредитования Польша: польский рынок считается одним из самых перспективных в мире и продолжает активно развиваться (к слову, именно в Польше началась тотальная «глобализация» займов и перевод кредитования в онлайн-режим). Ставка в среднем составляет 1,8%.

США: каждый сам за себя

Микрозаймы в США

В США отдельные штаты могут иметь собственную законодательную базу – потому деятельность МФО в каждом регионе регламентируется по-разному. Ставки, суммы и сроки займов – зависят от того, кто их выдал. Однозначно можно сказать, что они выше европейских – в некоторых случаях ставка может достигать 3%! Активно практикуется и такой приём как «плавающие ставки»: очевидно, что в случае возникновения «обстоятельств непреодолимой силы» чаша Весов Справедливости качнётся не в сторону заёмщика (особенно пугающими становятся эти колебания в случае возникновения просрочек).

Заём – это просто! …или нет?

Теоретически главное преимущество микрозаймов в МФО перед банками – их общедоступность. Но так далеко не везде: например, в Германии в сегменте микрокредитования приоритет получили… банки. Чтобы получить заём, придётся собрать внушительный пакет документов и доказать свою платежеспособность (всё в лучших традициях одобрения кредита), более того, в Германии большинство займов – целевые, и выдаются преимущественно на развитие бизнеса. В целом, большая часть европейских МФО ориентирована на микрокредитование бизнеса – и только треть займов выдаётся на потребительские цели.

Несколько интересных нюансов

  • В США и большей части стран Европы минимальный возраст заёмщика – 21 год.
  • В Китае для оформления микрокредита необходимо доказать наличие постоянного источника дохода.
  • В Европе и США легитимно получить и вернуть заём можно только с помощью системы электронных платежей PayPal. Через эту систему происходят почти все взаиморасчёты (в том числе и начисление заработной платы) – это позволяет МФО отказаться от скоринга – и, собственно, существенно ограничивает шансы на получение займа для клиентов с плохой кредитной историей.

Преступление и наказание: кара за просрочки

Последнее китайское предупреждение

Микрозаймы в Китае

Медуза как-то писала о Микрокредитном Коллапсе в Китае: в 2016-м изменения в законодательстве, которые теоретически должны были защитить заёмщиков, породили настоящий взрыв творческой фантазии коллекторов (поскольку в правовом поле у них больше не было власти). Были здесь и специально обученные старушки, устраивающие музыкальные перформансы у дома должника – бабули водили хороводы и во весь голос распевали, что здесь живёт нечестный человек, злостный неплательщик, позор сединам его предков. Не обошлось и без морального террора: коллекторские агентства нанимали ВИЧ-инфицированных, и те наносили визит вежливости должнику. С красноречивой табличкой на груди, гласящей: «У меня ВИЧ». Гость угрожал, что будет оставаться в доме до тех пор, пока долг не будет возвращен – попутно касаясь всего вокруг. Этот приём применялся к задолжавшим крестьянам из бедного сословия – а учитывая уровень медицинской грамотности и любовь к суевериям – несложно представить, какой деморализирующий эффект это производило. И вишенка на торте: местный мастодонт микрокредитования Qudian якобы вымогал у студенток нюдсы в качестве залога. Сейчас в СМИ нет сообщений о подобном беспределе, но кто знает, к чему могут привести новые поправки?

Африканская магия самодисциплины

Микрозаймы в Африке

Ещё интереснее ситуация в Африке – в частности, в самой южной стране ЮАР. Жить в кредит – здесь национальная черта: 86% населения имеют открытые кредиты, при этом, вовремя не выплачивать их считается дурным тоном. Доля невозврата в первый месяц по завершении срока займа поразительно мала и составляет всего 11%. И такой высокий уровень африканской самодисциплины легко объясним: права кредиторов здесь защищает ГИС (Государственная информационная система), благодаря которой в день планового платежа со счёта заёмщика автоматически списывается необходимая сумма. И благодаря действующей в стране парадигме «Один человек – один счёт» банковская карта в этот период доступна лишь в ограниченном режиме, пока долг не будет полностью не возвращён. Карту с просрочкой нельзя закрыть или перевыпустить: в ЮАР просроченная задолженность – это не просто испорченная кредитная история, это полный отказ от онлайн-транзакций и других банковских услуг. One card – one love – one loan. Стабильность.

Американская мечта по двойной ставке

Без лишних слов: в случае возникновения просроченной задолженности МФО в США имеют право начислять пени в размере удвоенной ежедневной процентной ставки. Учитывая, что, как было сказано выше, в «безопасном» режиме ставка может достигать 3% в день – вы можете и сами произвести нехитрые расчеты и сделать неутешительные выводы.

А что же в России?

Микрозаймы в России

В России деятельность МФО жёстко регулируется действующим законодательством: Центробанк контролирует деятельность микрофинансовых организаций – устанавливая фиксированные ставки и объем штрафных процентов на просроченные задолженности. Но! Никто не сможет защитить ваши права, если вы в погоне за «супер-выгодным» предложением возьмете микрокредит у мошенника. Убедитесь, что организация состоит в Госреестре МФО, проверив регистрационный номер юрлица (который обязательно должен быть указан на сайте компании), и внимательно читайте договор! В России, согласно федеральным законам о микрофинансовой деятельности, сумма начисленных процентов и неустойки не может превышать тело долга более чем в 1,5 раза. Процентная ставка по договору, как уже было сказано, ограничивается 1% в день.

Резюме

Российский рынок микрокредитования сейчас – крайне дружелюбная среда для потенциального заёмщика. Деятельность МФО регулируется законодательством страны, максимальные ставка и объем штрафных процентов – зафиксированы на достаточно низком уровне в сравнении с мировыми стандартами.
Главное – берите займы только в надёжных организациях, действующих в рамках закона!

Получить 8 000 ₽