Личный кабинет

В России планируют ограничить выдачи потребительских кредитов

Центробанк РФ обеспокоен ростом долговой нагрузки россиян – и твёрдо намерен с этим бороться. Как? Очень просто: нет кредитов – нет задолженностей.

Уже в 2022-м году некоторые кредитные продукты могут попасть под запрет. Также в зоне риска окажутся некоторые категории заёмщиков.

Какие именно кредиты могут попасть под запрет, и кто может лишиться этого блага – сейчас и узнаем.

В долгах как в шелках

В сентябре этого года Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ РФ, сообщил о планах Банка России запретить некоторые виды банковских кредитов. Причина – рост долговой нагрузки россиян: за сентябрь показатели по просроченным кредитам физлиц выросли на 10 миллиардов, превысив планку в триллион рублей (если точнее – триллион и 6 миллиардов). С начала 2021-го года долги россиян выросли на 73 миллиарда (на 7,3% в сравнении с 2020-м).

Центробанк РФ этим явлением обеспокоен. И усиленно ищет решения. Один из выбранных инструментов – ограничения по выдаче определённого типа кредитов определённым категориям заёмщиков. А что, логично: нет кредитов – нет долгов. Элегантно и, главное, эффективно. И просто, как всё гениальное.

Любопытная статистика

В августе был установлен новый рекорд по числу оформленных без обеспечения кредитов: банки одобрили более 2 миллионов ссуд на сумму в 646,7 миллиардов рублей. При этом, объём выдач растёт, а минимальная сумма становится меньше. Средний размер потребкредита в августе – чуть более 313 тысяч рублей.

На данный момент законопроект от ЦБ РФ на ограничения по кредитам находится в стадии обсуждения (внесён в Госдуму он был ещё в марте 2021-го), однако большая часть предложений, вероятней всего, вступит в силу уже в следующем году. Цитируя председателя ЦБ РФ: «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры».

Какие ограничения ожидают нас в 2022-м?

  • В первую очередь речь идёт о частичном запрете кредитов с плавающими ставками, выдаваемых физическим лицам. Под удар могут попасть краткосрочные кредиты сроком до 1 года, и, наоборот – «долгоиграющие» ссуды на срок свыше 20 лет (такие кредиты более чувствительны к корректировкам параметров, и в случае роста ставки размер платежа становится больше на 10-15%, а переплата увеличивается минимум в три раза).
  • Кредитные карты с нефиксированным процентом – также в статусе non grata.
  • Помимо частичного запрета, в планах ЦБ – установить максимальный размер переменной ставки и сроки пролонгации (ограничив их 3 годами).
  • Также в предложенном законопроекте речь идёт об ужесточении правил информирования заёмщиков: Набиуллина упрекнула банки в том, что те научились обходить ограничения ПСК (полной стоимости кредита).
  • Недовольство Центробанка вызывает и тот факт, что банки продолжают выдавать кредиты физлицам с большой долговой нагрузкой.

Немного о долговой нагрузке

Данный параметр используется для оценки загруженности бюджета будущего заёмщика. Процентный коэффициент рассчитывается на основании дохода заявителя, рода его занятости и рабочего стажа, наличия имущества и активов, состава семьи (и числа иждивенцев) и кредитной истории.

Расчёт этого коэффициента банк производит индивидуально – принимая решение о выдаче кредита. Показатель долговой нагрузки представляет собой отношение суммы платежа по кредиту к среднемесячному бюджету заёмщика. Говоря простым языком, банк определяет, какой процент своего дохода его клиент будет отдавать на погашение кредита, и насколько же тяжела станет его жизнь.

На примере: при семейном бюджете в 100 тысяч рублей ежемесячный платёж в 20 тысяч рублей, создаёт кредитную нагрузку в 20% (соответственно, в 40 тысяч рублей – 40% и так далее). По закону, если этот коэффициент превышает 50%, банк вправе отказать в кредите – с заботой о заёмщике, разумеется, – чтобы не вогнать в долги, превышающие платежеспособность клиента. Или снизить порог одобренной суммы, или увеличить срок. Можно сделать вывод, что внимание к кредитной истории со стороны банков станет ещё более пристальным.

С 1 октября ЦБ РФ уже внёс изменения в условия выдачи необеспеченных кредитов (повысив коэффициенты риска – за счёт увеличения запаса капитала банка для покрытия возможных потерь). Цель регулятора – охладить пыл банков в работе с чрезмерно закредитованными заёмщиками: чем больше долговая нагрузка потенциального клиента – тем больше собственного капитала банк использует на выдачу этого кредита.

Банковские хитрости

Разумеется, банкам выгодно выдавать больше потребительских кредитов – на выгодных для них условиях. Высокая конкуренция в данной сфере вынуждает банковские организации преподносить свои кредитные предложения в максимально выгодном свете (теперь уже для заёмщика).

Итак, к каким же хитростям они прибегают.

Номинально низкие ставки

Маржинальность в данном случае банки повышают за счёт скрытых комиссий, а также – плавающих ставок, о которых было сказано выше. Внимательно читайте договор при оформлении кредита, и всегда держите в уме, что термин «переменная процентная ставка» требует усиленного внимания.

Но есть нюанс

Полная стоимость кредита по факту может отличаться от заявленной в договоре. Происходит это потому, что под звёздочкой* могут быть прописаны условия, влияющие на ПСК.

* Например, прописанная в договоре ставка по кредитной карте может существенно увеличиться при снятии с неё наличных.

Начать решили с ипотеки

Уже с третьего квартала 2021-го требование об ограничении ПСК по ипотеке вступает в силу. Эльвира Набиуллина сделала акцент на важности прозрачности условий кредитования. Добавив:

«Мы считаем важным распространить такой механизм на все кредиты».

Вместо вывода

В 2022-м году нас, наверняка, ждут перемены. Хочется надеяться, что меры ЦБ РФ повысят прозрачность кредитования в банках, однако категории заёмщиков с высокой долговой нагрузкой рискуют оказаться в крайне неприятной ситуации.

Главное – помните, что в МФО получить заём гораздо проще, чем в банке, и мы относимся к «рискованным» случаям с большей лояльностью: благодаря собственной системе скоринга мы оцениваем платежеспособность по другим критериям – вы можете рассчитывать на наше доверие и отправить заявку на заём в любой момент.

Получить 8 000 ₽