Кто вообще сейчас может представить себе жизнь без банковской карты? Определённо, никто! И в условиях бесконечного цикла «спрос, рождающий предложение, рождающее спрос» банки стараются предложить «самые выгодные», беспрецедентно лояльные условия, усиливая свои карты разнообразными приятными плюшками (овердрафт, кешбэк), и едва ли не сами готовы платить за их использование.
Предлагаем разобраться, какие банковские карты существуют, какие опции реально полезны, и какие подводные камни могут скрываться за этим.
Виды банковских карт
Классифицировать карты можно по таким признакам:
По типу средств на счёте – выделяют:
-
-
- Дебетовые.
- Дебетовые с начислением процента на остаток средств.
- Дебетовые с кешбэком.
- Дебетовые с овердрафтом.
- Кредитные.
- Предоплаченные.
-
По типу носителя:
-
- Пластиковые.
- Виртуальные.
- По типу платёжных систем:
- Международные.
- Локальные.
Что ж, поговорим о них подробнее.
Банковские карты по типу средств на счёте
Дебетовые карты
Дебетовые карты предназначены для хранения собственных денежных средств, ранее внесённых на дебетовый расчётный счёт в банке. С их помощью можно оплачивать покупки и совершать различные финансовые операции. Зарплатные и пенсионные карты также относятся к дебетовым.
Где получить: в любом банке.
Как получить: для этого достаточно оформить заявку в отделении банка (или дистанционно), заявки рассматриваются мгновенно, изготовление карты обычно занимает 2-3 дня.
Можно ли взять заём на дебетовую карту: да, если она выпущена на ваше имя, поддерживает технологию 3D Secure, выпущена в пластике и имеет положительный баланс (от 1 рубля).
Технология 3D Secure – это протокол защиты, добавляющий при совершении сделки онлайн дополнительную ступень аутентификации (как правило, с помощью sms). Это даёт возможность убедиться, что сделку совершает сам владелец карты, а не мошенник: в процессе оплаты происходит проверка трёх доменов – банка держателя карты, банка, сотрудничающего с интернет-магазином и домена платёжной системы (отсюда, собственно, и 3D в названии протокола).
Отдельное внимание следует уделить доходным дебетовым картам – в этом случае на остаток средств на карте начисляются проценты.
Дебетовые карты с процентом на остаток
На первый взгляд, вариант беспроигрышный: ваши средства всегда доступны и при этом ещё и приносят доход. Но при заказе такой карты следует обратить внимание на стоимость выпуска, обслуживания и возможное подключение дополнительных платных услуг. Можно подобрать карту с бесплатным обслуживанием, но, скорее всего, для начисления процентов необходимо будет соблюдать некоторые условия (например, банк может установить размер минимальной суммы на счету).
В чём же подвох?
- Стоимость обслуживания: в зависимости от категории карты может составлять порядка 5 000 ₽.
- Процент может зависеть от суммы на счёте (например, ставка снижается, если сумма становится больше, или, наоборот, банк не начисляет проценты, если сумма меньше).
- Банки имеют право в любой момент изменить условия тарифа – в одностороннем порядке.
Достоин внимания и ещё один вид дебетовых карт – карты с кешбэком за покупки, оплаченные с её помощью..
Дебетовые карты с кешбэком
Кешбэк — возврат определённой части потраченных средств в виде процента от совершённых расходов. Чтобы не прогадать с выбором, следует сопоставить стоимость обслуживания и предполагаемый кешбэк и уточнить о наличии ограничений по категориям товаров.
Дебетовые карты с овердрафтом
Овердрафт — услуга, позволяющая списывать с расчётного счёта сумму, большую, чем есть на нём в момент платежа. То есть, по сути, это онлайн-заём у банка, но овердрафт имеет некоторые отличия от классического кредита.
Для подключения овердрафта также нужно оставить заявку (как и при оформлении кредита) и внести ряд обязательных платежей:
- Комиссию за открытие лимита овердрафта.
- Процент за фактическое пользование услугой.
- Штрафы при возникновении просроченной задолженности.
- Штрафы за технический овердрафт (возникающий в случае, когда расход средств превышает доступный остаток).
Главный плюс такой карты – отсутствие необходимости заводить отдельную кредитную карту.
Где получить: дебетовые карты с кешбэком и процентом на остаток средств, также как и карты с разрешённым овердрафтом, предоставляют практически все крупные банки РФ.
Кредитные карты
Кредитные карты, что следует из названия, обеспечивают держателю доступ к кредитным средствам – то есть к деньгам банка. По сути, вы занимаете деньги и возвращаете их в условленный срок с процентами.
Большинство банков также взимают отдельную комиссию за обналичивание средств с кредитной карты.
Где получить: в любом банке.
Как получить: сформировать заявку предоставить банку необходимый пакет документов (как правило, это паспорт, регистрация по месту жительства и документ, подтверждающий доход). Кредитный лимит обычно зависит от кредитной истории клиента.
Можно ли взять заём на кредитную карту: да, требования к карте те же, что и в случае с дебетовой.
Предоплаченные карты (формата prepaid)
Предоплаченные карты выпускаются на определённый номинал и, как правило, не все они имеют возможность пополнения (в случае, если на такую карту можно внести средства, она называется пополняемой предоплаченной картой). Оплата за обслуживание не взимается, однако обычно предусмотрена комиссия за выпуск карты.
Предоплаченные карты могут быть виртуальными или выполнены в пластике.
Главный плюс таких карт в том, что она используется однократно (и на всю сумму установленного лимита), и держатель ничем не рискует, даже в случае кражи реквизитов мошенниками. Все платежи по предоплаченным картам – электронные, перерасход средств по карте невозможен. Могут быть выпущены на любое имя (речь о подарочных предоплаченных картах), но большинство таких карт – неименные.
Максимальный лимит карты prepaid в соответствии с законодательством РФ – 600 000 ₽. Карты с лимитом до 15 000 ₽ не требуют подтверждения личности клиента и и при оформлении не требуется предоставлять никакие документы. Наибольшей популярностью в России пользуются VISA myGift Masterсard myGift.
Где получить: предоплаченную карту можно купить как в банке (например, такую услугу предоставляют Банк Золотой Стандарт и ТКБ Банк), так и в интернет-магазинах подарочных сертификатов.
Как получить: купить.
Можно ли взять заём на предоплаченную карту: нет.
Банковские карты по типу носителя
Пластиковые карты
Пластиковые карты изготавливаются из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Используется для оплаты товаров и услуг – онлайн и с использованием бесконтактной технологии, переводов и снятия наличных.
На поверхности карты присутствуют логотип и защитная голограмма платёжной системы, указаны номер карты, срок её действия, магнитная полоса с подписью владельца, а также CVV- или CVC-код. На именных картах также указано имя держателя.
Где получить: в любом банке
Как получить: см. описание условий получения дебетовых и кредитных карт.
Можно ли взять заём на пластиковую карту: да.
Виртуальные карты
Виртуальная карта – это банковская предоплаченная карта без материального носителя, предназначенная для осуществления операций исключительно физическими лицами в интернет-пространстве.
Среди достоинств виртуальных карт – мгновенное оформление и защищённость (как правило, по виртуальным картам установлен лимит, преодолеть который нельзя, и кроме того, можно не бояться, что ваши реквизиты попадут в руки мошенников).
Где получить: большинство крупных банков предоставляют такую услугу (Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, Почта Банк и другие).
Как получить: оформить виртуальную карту можно в дополнение к пластикой, на которую у вас открыт активный счёт в соответствующем банке. Для выпуска карты необходимо предоставить банку денежные средства в размере желаемого лимита.
Можно ли взять заём на кредитную карту: нет.
По типу платёжных систем
Карты международных платёжных систем
Такие карты используются в системе международных платежей и подходят для оплаты товаров и услуг как в России, так и за рубежом (при условии, что выбранная платёжная система котируется на территории выбранного государства). К таким картам можно привязать одновременно несколько счетов в различной валюте и переключаться между ними при необходимости.
Наибольшей популярностью в мире пользуются карты Visa Classic и MasterCard Standard.
Можно ли взять заём на карту, действующую в рамках международной платёжной системы: да.
Карты локальных платёжных систем
Такие карты могут быть использованы только в банкоматах и терминалах банка-эмитента либо в торговых точках, в которых установлены кассовые терминалы этого банка. Наиболее известными примерами в России являются системы «Золотая Корона» и Union Card.
Можно ли взять заём на карту, действующую в рамках локальной платёжной системы: нет.
Если планируете оформить заём, убедитесь, что ваша банковская карта:
-
- Выпущена на ваше имя.
- Выполнена в пластике (не виртуальная).
- Поддерживает 3D Secure.
- Имеет положительный баланс (от 1 рубля).
- Не является предоплаченной.
