Ваша кредитная история – в идеальном состоянии, у вас стабильная работа, нет открытых кредитов и вы никогда не допускали просрочек… Но банк всё равно отказывает!
Как, почему, за что, кто виноват, что делать?.. Рассказываем о том, что такое скоринг: как банки оценивают вашу надёжность в качестве потенциального клиента, и что берут в расчёт, помимо уровня дохода и платёжной дисциплины.
Скоринг, что ты такое?
Это система оценки платежеспособности заёмщика, которую банки и МФО используют для прогнозов поведения потенциального клиента. Цель скоринга – определить, насколько аккуратно заёмщик будет вносить платежи, каковы риски возникновения просроченной задолженности, и сложно ли будет взыскать долг в случае необходимости.
Как это работает?
Компьютерный алгоритм анализирует ряд параметров, и с помощью математических расчётов и статистических данных формирует портрет потенциального заёмщика, после чего резюмирует: да, ему можно доверять / нет, никакого доверия этому субъекту.
Как банки, так и МФО разрабатывают собственные скоринговые модели, зачастую даже несколько – например, для разных категорий заёмщиков и различных продуктов. Чем выгоднее кредитное предложение – тем строже будет система оценки.
Характеристики оцениваются в баллах – и на основе их суммы формируется общий скоринговый балл (который, в свою очередь, ложится в основу кредитного рейтинга). В разных организациях ваш рейтинг будет также разным – в зависимости от системы скоринга.
Источники информации и важные параметры
А теперь самое интересное – откуда банки и микрофинансовые организации берут нужные данные? И – какие, собственно, данные важны для них?
Здесь можно выделить три основных пункта:
- Кредитная история: сведения, предоставленные БКИ.
- Анкета клиента: данные, полученные лично от вас.
- Дополнительные источники: информация, которую организация собирает самостоятельно.
Сведения из кредитной истории
Для подавляющего большинства банков КИ играет первостепенную роль. К данным, важным для скоринга, относятся:
- Общее число полученных займов и кредитов (как открытых, так и закрытых).
- Просроченные задолженности: как часто они возникают, на какой срок заёмщик затягивал с оплатой (чем он больше – тем ниже будет скоринговый балл).
- Неоплаченные штрафы, долги за ЖКУ, задолженность по алиментам – всё это также учитывается в КИ и оказывает на неё негативное влияние.
- Частые отказы в займах в других кредитных организациях.
- Одновременные обращения сразу в несколько МФО.
МФО, в отличие от банков, не ставят кредитную историю во главу угла, потому с плохой КИ гораздо проще получить одобрение заявки именно в микрокредитной организации.
Данные из анкеты заёмщика
Отправляя запрос на заём или кредит, заёмщик заполняет анкету: опять же, чем жёстче система скоринга, тем подробнее будет анкета. Любопытно, что в различных организациях анкеты могут содержать идентичные вопросы, однако выводы могут быть сделаны разные. Например, в одних скоринговых моделях семейный статус заёмщика (и наличие иждивенцев) может быть плюсом (характеризуя клиента как ответственного человека), а в других – наоборот, иметь негативное значение (увеличивая показатель долговой нагрузки).
Данные из личной анкеты, которые учитываются при скоринге:
- Уровень дохода: чем он выше – тем выше и скоринговый балл.
- Профессия и факт официального трудоустройства: стабильная зарплата и хороший соцпакет делают клиента более благонадёжным в глазах банков. Интересен также тот факт, что отношение кредитных организаций зависит и от рода деятельности потенциального заёмщика: представителям профессий, связанных с риском для жизни (МЧС, полиция, авиация и т.д.) кредиты одобряют менее охотно, нежели заёмщикам из «безопасных» категорий.
- Адрес регистрации и / или фактического проживания: чем выше уровень жизни в регионе, в котором проживает заёмщик, – тем больше доверия ему оказывают банки.
- Семейное положение: как уже было сказано выше, этот фактор имеет неоднозначное влияние на скоринговый балл – однако, в любом случае, кредитные организации учитывают его.
- Возраст: во многих банковских организациях студенты и пенсионеры считаются рискованными категориями, в то время как МФО относятся к ним более лояльно, даже формируя отдельные кредитные продукты конкретно для них.
Дополнительная информация из альтернативных источников
Собственное «досье»
Банки и МФО составляют и собственные кредитные рейтинги – основанные на поведении заёмщиков по отношению к данной организации. Здесь ситуация неоднозначна: например, если у вас в прошлом были просрочки, но последние 5 лет вы являлись клиентом конкретного банка, исправно платили по кредитам, а все ваши доходы и расходы проходили по карте именно этого банка – он может проявить к вам большую лояльность, чем другие банки.
Вот это поворот
Как было сказано выше, скоринговая модель зависит также и от выбора кредитного продукта: и чем выгоднее предложение от банка – тем жёстче будут требования. В некоторых случаях банковские структуры прибегают к более тщательным проверкам.
Информация от госорганов
Банки могут запрашивать дополнительную информацию в государственных органах.
Например, ПФР может предоставить по запросу информацию о доходах, а ФНС – не только о доходах, но ещё и ваших долгах, о том, открывали ли вы ИП, исправно ли платили налоги и т.д. МВД может подтвердить подлинность паспорта, факт наличия ТС, штрафов от ГИБДД, а также судимостей. В Росреестре банки могут узнать о находящейся у вас в собственности недвижимости. Информацию о долгах кредитам по налогам, штрафам, алиментам, коммунальным платежам, взыскание которых происходит / происходило через суд, можно получить в Федеральной службе судебных приставов.
Конечно, запрашивать данную информацию банки имеют право только с вашего разрешения – потому в договоре может значиться пункт, соглашаясь с которым, вы даёте это разрешение.
Информация от мобильных операторов
Также (с вашего разрешения, конечно) банк может запросить информацию у вашего мобильного оператора. Операторы знают, сколько денег вы тратите на мобильную связь, сколько времени проводите в интернете, пользуетесь ли услугами роуминга – и на основе этих данных присваивают вам определённый скоринговый балл. И по запросу могут сообщить эту информацию банку.
Информация из социальных сетей
Значимость этой информации в скоринговой модели минимальна, однако если вы претендуете на крупный кредит на выгодных условиях, под прицелом может оказаться и ваш профиль в соцсетях. Негативное влияние могут иметь откровенно агрессивные высказывания или подписки на экстремистские группы. Опять же, использовать данную информацию банки могут только с вашего разрешения.
Вместо резюме
Критерии скоринга в различных организациях имеют значительные отличия, что порой значительно усложняет жизнь потенциальному заёмщику. Но не стоит отчаиваться, вы всегда можете улучшить кредитную историю и поднять свой скоринговый балл. Берите небольшие займы и своевременно вносите платежи, ведь платёжная дисциплина – лучшей показатель вашей благонадёжности.
