Даже заемщики с безупречной кредитной историей или с высоким доходом не всегда могут рассчитывать на одобрение. Банк не называет причину отказа, но зная, на что обращают внимание кредиторы, о ней можно догадаться.
Для оценки потенциального заемщика банки используют скоринговую модель — специальную систему, которая анализирует финансовое поведение клиента и по итогу выставляет балл. Эта оценка отражает вероятность того, что кредит будет выплачен в срок. Небольшие погрешности в прошлом компенсируются наличием стабильного подтвержденного дохода или депозита в банке.
1. Негативная кредитная история
Помните, что банки и МФО передают информацию по любому платежу или просрочке в бюро кредитных историй (БКИ). При рассмотрении заявки кредитор сначала изучит вашу «финансовую репутацию».
2. «Закредитованность»
Если вы отдаете по долгам более 50 % ежемесячного дохода, то новый кредит, скорее всего, не дадут — из опасений, что платить вам будет попросту нечем. Поэтому важно рассчитывать силы и не претендовать на крупные суммы.
3. Небанковские долги
В бюро кредитных историй аккумулируется информация не только о кредитах и займах, но и долгах по алиментам, услугам ЖКХ, штрафам. Если потенциальный заемщик уже довел ситуацию до вмешательства судебных приставов, банки не захотят иметь с ним дела.
4. Отсутствие кредитной истории
На первый взгляд, это необоснованная причина отказа — заемщик ведь еще не сделал ничего «плохого». Но и как добросовестный клиент он себя еще не проявил. Неизвестно, какая у него финансовая дисциплина, будет ли он вносить платежи в срок. Кстати, слишком быстрое погашение предыдущих кредитов банк тоже не порадует — досрочное закрытие ему невыгодно.
5. Работа на индивидуального предпринимателя
ИП часто платят зарплату неофициально, а также у организации может часто меняться офис. В этом случае банку сложно оценить достоверность представленных данных и убедиться в стабильности вашего дохода.
6. Социальный статус
Банки настороженно относятся к клиентам с иждивенцами, а также к тем, у кого нет ликвидного имущества. Также на решение о выдаче кредита может повлиять наличие серьезных заболеваний.
7. Правонарушения
Судимости и даже банальные штрафы ГИБДД могут препятствовать получению займов. Сами по себе они вряд ли станут решающим фактором при принятии решения, но в сочетании с другими критериями могут сыграть не в вашу пользу.
8. Недостоверные данные
Если вы указали в анкете недостоверную информацию о себе, скорее всего, банк «завернет» заявку. Например, вы предоставили ложные данные о размере дохода или написали несуществующий номер рабочего телефона — служба безопасности банка, скорее всего, обнаружит эту фальсификацию. Кредитору выгоднее вообще не дать кредит, чем допустить возможность мошенничества (даже если вы просто ошиблись при заполнении заявки).
9. Несоответствие требованиям банка
Прежде чем подавать заявку на кредит, найдите требования банка к заемщикам. Например, могут рассматриваться только клиенты определенного возраста. Некоторые банки готовы выдать кредит только тем, кто предоставит 2-НДФЛ или требуют регистрацию по месту пребывания. МФО более лояльны в своих требованиях: получить заем может любой гражданин, достигший возраста 18 лет, в каком бы городе он ни находился.
10. Заявки в разные банки
Банки передают в БКИ все данные о заявках на кредит. Поэтому отказы тоже отображаются в кредитной истории. Если заемщик пытается получить кредит сразу в нескольких банках, кредиторы могут расценить это как острую потребность в деньгах и отказать, опасаясь невозврата. Только в случае с ипотекой считается нормальным вести переговоры одновременно с несколькими банками, выбирая наиболее выгодные условия.
Важно помнить, что скоринговые модели у банков и МФО отличаются. Банки проводят более жесткую проверку и предъявляют высокие требования к заемщику для снижения своих рисков, что позитивно отражается на процентной ставке, но негативно на проценте одобрения. Поэтому получить кредит в банке сложнее, а процедура проверки занимает как минимум целый рабочий день.
МФО действуют по другой модели, предусматривающей большие риски. Поэтому даже если вам отказали в банке, шансы получить деньги в МФО очень высоки. МФК «До Зарплаты» выдает от 2000 до 100000 рублей на срок от одной недели до одного года. А так же займы под залог автомобиля и займы для бизнеса. Проверка заявки занимает всего несколько минут.
