Личное финансовое планирование – путь к качественному улучшению уровня жизни. Даже когда кажется, что считать нечего и план на год один – платить по счетам и вносить платежи по кредитам – поверьте, личный план поможет вам привести свои финансы в порядок и распоряжаться ими грамотно – без жёстких самоограничений и бесконечной экономии.
Итак, составляем личный финансовый план на 2022 год!
Приступаем.
Как вам поможет финансовый план
Именно планирование личного бюджета – основа финансовой грамотности. Структурируйте финансовые процессы, поставьте перед собой правильные цели – и вы сами убедитесь, что вскоре сможете позволить себе гораздо больше.
5 простых шагов
- Оцифровка желаний: из мечты – в цель. Чем больше конкретики – тем больше шансов на успех.
Плохой пример: хочу больше денег!
Хороший пример: хочу в декабре 2022 иметь пассивный доход в 15 000 ₽ в месяц.
Чем точнее вы сформулируете цели (денежное выражение, сроки достижения), тем проще вам будет подобрать финансовые инструменты, которые помогут в их достижении. - Учёт расходов и доходов. Этот пункт требует особого внимания, потому что зачастую мы даже не представляем сколько денег тратим на ненужные вещи (и не покупаем, при этом, нужные) – так что поговорим об этом подробнее.
- Оценка текущих возможностей. Как говорится, невозможного нет – на это просто требуется больше времени. На основе пункта #2 вы сможете оценить сроки, которые потребуются на достижение целей. Если ничего не изменить.
- Расстановка приоритетов и поиск компромиссов. Разделите цели по степени важности и работайте над их реализацией последовательно, не распыляя усилий.
- Выбор оптимального решения. И режим жёсткой экономии – не решение. Бесконечное самоограничение приведёт к истощению ваших внутренних ресурсов, и даже достигнутые цели не принесут желанной радости.
А теперь – о том, как взять под контроль свои расходы и приумножить доходы.
Сводим дебет с кредитом
Прежде чем ставить высокие цели, нужно провести персональный аудит – и понять, чем располагаем (чтобы что-то предполагать).
Итак, для начала возьмём под учёт собственные доходы.
Прежде всего, конечно, на ум приходит только заработная плата, которую мы получаем дважды в месяц. Но если разобраться получше – картина окажется оптимистичней.
Доходы
Мир
То, что можно получить от государства
Здесь речь идёт о льготах, пособиях и налоговых вычетах. И если вы думаете, что вам такого не положено – отнюдь, нужно просто изучить законодательство и подписаться, так сказать, на обновления.
Например, можно получить налоговый возврат за заботу о своём здоровье: лечение в платной клинике, медикаменты, приобретённые по рецепту, взносы по ДМС, анализы и профилактические процедуры и даже за услуги стоматолога – у вас есть возможность вернуть до 13% стоимости услуг. Ввиду установленного лимита суммы, из которой делают вычет – 120 000 рублей – максимальная сумма, которую вы можете получить – 15 600 рублей. Но зато делать это можно каждый год.
Получить вычет может любой трудоустроенный гражданин РФ, который платит НДФЛ. Причём, сделать это можно не только за себя: за детей, родственников-пенсионеров, неработающих супругов.
Этот вычет в 13% можно получить не только за медицинские услуги, но и за обучение, благотворительность, инвестирование и другие общественно значимые виды деятельности.
Также в этом году семьи с детьми-школьниками могли получить единовременную выплату в 10 000 рублей – мы писали об этом в августе, приложив подробную инструкцию о том, как это сделать.
Уделите больше времени этому вопросу – и в следующем году вы сможете облегчить свою жизнь, взяв то, что и так ваше по праву.
Труд
Честные деньги за честный труд
В этой категории – ваша заработная плата на основном месте работы, а также разовые доходы за дополнительные подработки или участие в проектной и сезонной деятельности.
В течение года вы можете увеличить эту сумму, обсудив с начальством индексацию зарплаты или повышение в должности с увеличением оклада, сменив место работы или увеличив объём подработок.
К этому моменту мы вернёмся, подсчитав годовые расходы.
Май
Пассивный доход и удачные сделки
Сюда входят дивиденды от удачных инвестиций (депозиты, акции, ценные бумаги) и пассивный доход (например, от недвижимости, сдаваемой в аренду).
Однако список источников дохода можно и расширить.
Например, в этот раздел можно включить прибыль от продажи имущества – причём, речь не обязательно идёт о квартирах и машинах – вы можете распродать на сайте объявлений неиспользуемые гаджеты или одежду, которую вы больше не носите – и это тоже можно считать удачной сделкой.
А теперь – к неприятной части.
Расходы
Их можно разделить на четыре категории – итак, наши Всадники Апокалипсиса: текущие расходы, социальные расходы, выплаты по кредитам и вложения в активы.
Текущие расходы
Хлеб насущный и кров над головой – наши базовые потребности, так что начнём с подсчёта расходов на продукты питания, транспорт, арендную плату и коммунальные платежи, бытовую химию и средства личной гигиены, мобильную связь и услуги интернет-провайдера.
Этих трат не избежать – однако, представив данные в виде таблицы, вы сможете оценить их целесообразность. Например, подсчитав расходы на вредные привычки – можно попробовать от них отказаться или хотя бы сбавить обороты.
Социальные расходы
А вот теперь, Государство, твой ход: тут речь идёт о налогах, штрафах, госпошлинах и так далее.
Совет тот же, что и в предыдущем разделе – изучайте законы. Вы можете получать не только налоговые вычеты, но и подобрать более выгодную схему налогообложения. К примеру, в сфере малого бизнеса разумно рассмотреть варианты УСН (упрощённая система налогообложения) или ЕНВД (единый налог на вменённый доход), поскольку они предполагают более выгодные варианты, чем общая система налогообложения.
Платежи по кредитам
Рассчитайте показатель своей долговой нагрузки (как это сделать – мы писали в этой статье) – если он превосходит 50%, есть смысл задуматься о том, чтобы изменить текущую ситуацию. Вы можете снизить ежемесячный платёж или провести реструктуризацию кредита – да, платить придётся дольше, но зато у вас освободится часть денежных средств, которые можно пустить в оборот.
Вложения и инвестиции
Это те деньги, которые работают на вас (или будут работать в перспективе). Покупка акций или облигаций, приобретение недвижимости для сдачи в аренду, расходы на собственный бизнес, инвестиции и прочее.
Именно расходы четвёртого типа – ключ к реализации финансового плана.
Используйте адаптированный метод 5 конвертов:
Конверт №1: фонд долгосрочных целей (именно эти деньги вы потратите на свою оцифрованную мечту).
Конверт №2: резервный фонд (подушка безопасности на случай форс-мажора).
Конверт №3: крупные ежегодные траты (например, страховой полис для автомобилистов).
Конверт №4: ежемесячные текущие расходы (о них было сказано выше) – да-да, это конверт №4 (а не №1) – на первом месте должна быть Та Самая Цель, иначе ничего не получится.
Конверт №5: Награда для себя. Это мотивационный фонд: деньги из него можно потратить на приятные мелочи, чтобы поощрить себя.
А теперь самый важный момент: почему метод 5 конвертов – адаптированный?
Потому что средства должны попадать не в конверт – их следует вкладывать в низкорискованные финансовые инструменты. И даже если кажется, что у вас совсем нет свободных денег – поверьте, начать инвестировать можно даже с 1 000 рублей в месяц.
Это гораздо выгоднее, чем хранить деньги на сберегательном счёте – при условии выбора низкорискованных активов (а вот в какие «конверты» не стоит инвестировать – можно почитать в этой статье) – даже если вам и не удастся получить большие дивиденды в краткосрочной перспективе, вы хотя бы защитите свои деньги от инфляции.
