Личный кабинет

Как управлять своими долгами (и не дать долгам управлять вами)

Сколько существуют деньги, столько они и перемещаются из рук в руки (для этого они и были созданы). И расходы – это то, чего никак не избежать, они могут быть приятными, а могут – и не очень. Но! Тот, кто контролирует свои расходы – контролирует свою жизнь.

В этой статье мы хотим познакомить вас с простой системой оценки вашей долговой нагрузки и помочь разобраться в своей финансовой ситуации.

Сухая бессердечная статистика

Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ РФ, недавно выразила беспокойство по поводу роста долговой нагрузки россиян и уровня их закредитованности.

ОНФ (речь про «Общероссийский народный фронт» – общественно-политическое объединение, созданное с целью следить за показателями качества жизни россиян, бороться с коррупцией и расточительством и прочими неблагими делами) предоставил данные, собранные в рамках проекта «За права заёмщиков»: оказывается, что долговая нагрузка граждан России с начала года выросла с 27% до 35%. То есть на погашение кредитов заёмщики тратят более трети своих доходов.

А 30% россиян направляют на погашение долгов по ссудам более 80% своих доходов (это уже официальная статистика ЦБ РФ), до начала пандемии этот показатель составлял 23%.

И снова о долговой нагрузке: что такое ПДН

ПДН – показатель долговой нагрузки – это соотношение всех платежей по открытым кредитам и займам к ежемесячному доходу человека.

Банки, анализируя платежеспособность заёмщика, обязаны рассчитать его ПДН – при выдаче нового кредита, реструктуризации (если платежи увеличиваются) или рефинансировании старого, а также при оформлении кредитных карт (продления срока их действия или увеличения лимитов по ним).

Если представить ПДН в виде примитивной формулы:

платежи / доходы

То есть если вы зарабатываете 50 000 ₽, и каждый месяц вносите ипотечный платёж в 25 000 ₽, показатель вашей долговой нагрузки составит 50%. Что же это за цифры и как они влияют на нашу жизнь (ох, что на неё только не влияет, ещё и это…)

ПДН в цифрах

Итак, что такое показатель долговой нагрузки мы разобрались, но какие показатели считаются нормальными?

До 20% – низкий ПДН

Если на погашение долгов вы тратите не более ⅕ своего дохода – всё под контролем. В финансовой грамотности вам не откажешь, так что продолжайте в том же духе.

Вероятность получения кредита: высокая.
Условия по кредитному продукту: наиболее выгодные – с низким ПДН можно рассчитывать на низкие процентные ставки, одобрение больших сумм на долгие сроки.

От 20% до 50% – средний ПДН

Логично, что чем меньшая доля вашего дохода уходит банкам или МФО для возврата заёмных средств – тем лучше. Однако уровень ПДН до 50% можно считать приемлемым. Впрочем, оптимизировать свои траты не помешает.

Вероятность получения кредита: средняя.
Условия по кредитному продукту: в данном случае необходимо учитывать ряд факторов влияния – например, в некоторых случаях при оформлении кредита вам может понадобиться залоговое имущество или дополнительное поручительство третьих лиц. Но в целом, вы можете претендовать на займы и кредиты на весьма выгодных условиях.

От 50% до 80% – высокий ПДН

Тут всё и так понятно: если вам приходится отдавать 80% своих доходов – хорошего тут мало. В такой ситуации неплохо было бы задуматься о том, что вы делаете не так, и сменить вектор (возможно, продать что-то ценное, восполнив дыру в бюджете, поискать другую работу или инициировать рефинансирование своего кредита).

Вероятность получения кредита: низкая.
Условия по кредитному продукту увы, выгодными не будут – и этот порочный круг очень нелегко разорвать: у вас высокий уровень долговой нагрузки, потому существует риск, что возвратить кредит вам будет сложно – банки с большой неохотой рассмотрят вашу заявку, и если и дадут одобрение – то на кредит с большими кредитными ставками и на очень длительный срок (ведь организации нужно нивелировать собственные риски).

Но не всё так страшно

В «До Зарплаты» отношение к вам, как к заёмщику, не зависит от уровня вашего ПДН: вы можете получить одобрение займа, имея открытые (и даже просроченные) задолженности в банках или других МФО.

Если вы хотите получать займы на самых выгодных условиях – станьте постоянным клиентом, и процентные ставки будут ниже, а суммы – больше.

Получить 8 000 ₽