Личный кабинет
Личный кабинет
8 (812) 426-77-72

Долги по кредитам и займам: почему они не исчезнут сами собой

В долг мы берём чужие деньги (и на время), а вот отдавать приходится свои (и навсегда).
И, конечно же, иногда в голову приходят «спасительные» мысли: а что, если?…
Мы решили развенчать мифы о «сроке годности» кредитов, чудодейственной силе банкротства и прочих «лайфхаках», которые на деле только ухудшают ситуацию.

Что ж, начнём разбор утешительных мифов, которые на деле являются чистой воды самообманом.

Полковнику никто не пишет

Платёж просрочен, но кредиторы молчат. Так, может, обо мне вообще забыли?

О, как бы не так. Хотя банки, МФО или иные кредитные организации обязаны уведомлять должника о возникновении просроченной задолженности, иногда бывает так, что они этого не делают. Чаще всего причиной тому являются технические сбои (то есть сообщение было отправлено, но не было доставлено, или вам не смогли дозвониться).
Однако не сомневайтесь: в БКИ информацию кредитор непременно направит. Даже если вас никто не беспокоит.

Кредитный рейтинг – хрупкая вещь, и его стоит беречь. Но пока вы наслаждаетесь жизнью, позабыв об обязательных платежах, он может стремительно ухудшаться. Что в будущем обязательно напомнит о себе – например, когда вы захотите взять новый заём.

А пени и штрафы продолжают начисляться – ведь временное затишье на Поле Взыскания им в этом не помеха.
К тому же, это даёт кредитору все законные основания для обращения в суд.

После прочтения сжечь

А если просто не отвечать на звонки и сообщения – словом, игнорировать кредитора?

Бытует миф, что если отозвать согласие на обработку персональных данных (в рамках Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ) или официально отказаться от взаимодействия с кредитором (N 230-ФЗ) – то у должника появится шанс избежать расплаты.

На деле это, конечно же, не так: в первом случае ограничения касаются возможности предложения новых услуг, но никак не взыскания просроченной задолженности.

А во втором случае – вы можете ограничить кредитора лишь в способах коммуникации (например, больше никаких sms или личных визитов), но запретить ему слать письма вы не вправе.
И однажды одно из таких писем окажется повесткой в суд.

Любовь живёт 3 года

Срок исковой давности по кредиту – 3 года. То есть через 3 года платить уже не нужно?

Итак, для начала следует определить, что это за 3 года: это вовсе не «срок годности» просроченного займа, это тот период, в который кредитор может подать в суд на недобросовестного должника.
Но, разумеется, кредитные организации, чьи права нарушены, не ждут [обещанного] 3 года – а подают в суд гораздо раньше. То есть вы можете сначала прятаться от кредиторов, а потом – продолжить прятаться, но уже от суда.

Точкой отсчёта является момент просрочки платежа, и если должник не идёт на контакт, игнорирует звонки и письма, избегает встреч – скорее всего, через 2-3 месяца потерпевшая сторона обратится в суд.

У тебя больше нет власти

У банка или МФО отозвали лицензию – значит, я ничего ему не должен?

Ему – нет. Но кредиты не появляются из ниоткуда и не исчезают в никуда (ведь природа не терпит пустоты): ваш кредитный договор перейдёт к другому банку или МФО.
В большинстве случаев правопреемник банка-банкрота сам выходит на связь и продолжает взимать долг. Если же этого не произошло – не стоит преждевременно радоваться: кредит никуда не делся. И пустив всё на самотёк, через год вы рискуете получить сообщение о просроченной задолженности.

Если представители нового банка не связались с вами – следует самостоятельно заняться этим вопросом. Новые реквизиты для платежей можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов: здесь находятся сведения о банках с отозванными лицензиями и их правопреемниках.

Залечь на дно в Брюгге

Скроюсь от кредиторов в другой стране – и меня не найдут!

Дерзко, но не очень разумно.

Во-первых, ещё не факт, что вы сможете покинуть страну, имея просроченную задолженность. Судебные приставы имеют полное право запретить вам это, если ваши долги по займам или кредитам превышают 30 000 рублей.
А если вы просрочили платежи хотя бы на 2 месяца, то сумма «повода» сокращается до 10 000 рублей.

Во-вторых, если должнику всё же удастся уехать до введения запрета, напасть на его след не составит труда.
И тогда, вероятней всего, все его ценности, вклады, имущество, которые остались на Родине, будут арестованы и направлены на погашение долга. Если же полученная сумма не покроет долги, должника могут объявить в Международный розыск.

Каждому, каждому в лучшее верится

Суд прошёл – можно выдохнуть: ведь долг перестанет расти?

А вот это не факт. Если в постановлении суда числится сумма, не подлежащая перерасчёту – то да. Но куда чаще суд прописывает размеры пеней и штрафов, которые продолжают начисляться, пока не будет внесён платёж.
Обычно должнику дают фору в 5 рабочих дней – только если успеть исполнить судебное решение в этот период, сумма не увеличится.

Я – банкрот

Но ведь если объявить себя банкротом – какой же тогда с меня спрос?

О, банкротство вовсе не означает, что вам простят все долги. Сначала будет сделано всё возможное, чтобы кредиторы получили назад свои деньги. И если должник не захочет решать вопрос миром и не пойдёт на реструктуризацию займа – с торгов будет продано всё имущество, кроме личных вещей.
В том числе могут отобрать и единственное жильё (если кредит был взят под его залог).
И, разумеется, банкротство оставит неизгладимый след на кредитной истории, и в будущем взять заём будет очень тяжело.

Итак, очевидно, что ни один из описанных выше путей не приведёт к успеху. А положение дел если и изменит – то к худшему.

Но же делать, если долг – есть, а денег нет?

Самое главное – действуйте в рамках закона. Попытайтесь построить конструктивный диалог с кредитором: лучший способ – это реструктуризация займа.

  • Реструктуризация позволяет изменить график платежей и получить отсрочку, а также уменьшить сумму разового платежа.
  • Если договориться не удалось, есть ещё один вариант – рефинансирование: следует обратиться в банк или МФО, предоставляющие такие услуги, выбрав более выгодные условия.
  • Кроме того, вы можете оформить кредитные каникулы (если проблемы с уплатой долга возникли из-за пандемии или санкций) или ипотечные каникулы (при потере работы, снижении дохода, увеличения числа иждивенцев и так далее).
Получить 8 000 ₽