Кредитная история – это, по сути, финансовый цифровой след заёмщика: в КИ учитываются все данные о кредитах и займах (одобренных и нет), обо всех запросах на заём или кредит, о просроченных платежах (не только банкам и МФО, но и о долгах по ЖКХ, уклонении от уплаты алиментов), а также о неуплаченных штрафах и многое другое. Один Финансовый Бог знает, какой занимательный факт из вашей КИ может сыграть роковую роль при рассмотрении вашей заявки на кредит. Ведь именно кредитная история – главный критерий оценки платежеспособности (и благонадёжности!) потенциального клиента.
Добавьте к этому ещё тот факт, что КИ собирают по частям (от банков, МФО и других кредиторов), и в результате чего в документ могут попасть некорректные данные. Одна из весьма неприятных ошибок – задвоение кредитной истории.
Что это, в чём потенциальная опасность и как с этим бороться – поговорим в этой статье.
В чём проблема
В результате ошибки в БКИ по запросу о вашей КИ отображается некорректная информация – например, о несуществующих кредитах или погашенный заём числится, как открытый. Это ошибочно увеличивает вашу долговую нагрузку и несправедливо снижает ваш кредитный рейтинг, как потенциального заёмщика.
Почему так происходит?
Есть несколько причин.
Не повезло с однофамильцем
В подобной ситуации может оказаться каждый: в один далеко не прекрасный день, вы можете обнаружить у себя чужой кредит. Хорошо, что по нему хотя бы не придётся платить, однако вашу репутацию в глазах банков это может здорово испортить.
Такое происходит при полном совпадении ФИО – в результате информация о вашем тёзке попадает в вашу кредитную историю и мешает жить.
Если вам безосновательно отказывают в кредитах:
- Проверьте свою кредитную историю.
- Если часто берёте кредиты или микрокредиты, рекомендуется превратить эти проверки в регулярную практику – кстати, дважды в год проверить КИ можно бесплатно.
- В особенности – если ранее вам легко одобряли кредиты на выгодных условиях, и вдруг вы получаете отказ за отказом, а если ваши запросы и одобряют – то с бесчеловечными ставками.
- И в особенности [2] – если ваша фамилия из числа распространённых.
Недоразумения с отправкой данных
Тут ситуация уже немного сложнее. Подобное происходит, если вместо одного кредита (который, действительно, был оформлен заёмщиком), в кредитной истории отражаются два и более. Причина может быть в отправке банком-кредитором некорректных данных одновременно в два Бюро кредитных историй: сведения отличаются и разные БКИ фиксируют сразу два кредита. Аналогичная ошибка может возникнуть при передаче долга в коллекторское агентство: например, МФО передаёт отчёт в БКИ о том, что договор закрыт с переуступкой прав, а коллекторы, в свою очередь, отчитываются БКИ о купленном долге, но с другим регистрационным номером – как итог, в БКИ числятся два договора по одному займу.
Техническая ошибка
Тут, в общем-то, всё и так ясно: например, банк или МФО передаёт в БКИ данные о погашении кредита/займа, но данные не проходят и долг числится неоплаченным.
Что делать и кто виноват
- Несколько простых рекомендаций, которые помогут разобраться с ситуацией:
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Запрос можно отправить напрямую в Бюро кредитный историй, через банк или посредников. Если вы недавно погасили кредит или заём – подождите несколько месяцев, чтобы убедиться, что данные получены и обработаны БКИ – это может занять определённое время.
- Если в ходе проверки КИ вам удалось выявить некорректные данные – напишите жалобу в БКИ (но не в банк – банки не обязаны реагировать на подобные запросы, в отличие БКИ, так что не стоит полагаться на милость судьбы).
- Подробно опишите суть проблемы, указав на ошибку, и отправьте запрос на изменение сведений (шаблон можно запросить непосредственно в БКИ).
- После отправки такого запроса БКИ обратитесь в банк или МФО, и те, в свою очередь, будут обязаны предоставить необходимую информацию в течение 14 дней. После чего Бюро кредитных историй предоставит ответ вам – весь процесс в целом может занять до 30 календарных дней.
В случае, если ошибка будет подтверждена, Бюро кредитных историй внесёт необходимые изменения в вашу кредитную историю, возвратив вам доброе имя добросовестного заёмщика.
